科学选择保险 健全风险保障

不知不觉间，保险已经慢慢走进千家万户，人们已学会用保险将生活风险降到最低。但是，面对层出不穷的保险产品，你会买哪种保险呢？你家的保险买对了吗？

重理财还是重保障

多年来，保险业有句耳熟能详的名言：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”

如何投资这笔保障未来的钱，普通消费者在选择面前可能会犯了难：“想买储蓄型保险，保障又保值，但价格有点高。消费型保险倒是便宜，但如果保期内没有发生事故，感觉这钱就像打了水漂。”

两类保险各有优劣。对此，有业内专家认为，保险的主要功能是为社会公众提供风险保障，消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此，在选择保险产品时，消费者不应该过分被“是否返还”“收益高低”这些条件束缚，首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能帮助应对未来的风险，也才是购买保险的意义所在。

总的来看，购买保险，适合的才是最好的。对于投资理财意愿强烈、家庭收入稳定的人来说，储蓄型保险是一项不错的投资。但对于刚步入社会、经济基础还很薄弱的年轻人来说，低保费、高保额的消费类保险则是更理智的选择。

重复保险 能重复理赔吗

买不买商业保险？有人则唯恐一份保险不够，重复保险，并增加保额，以防万一真的出险，能拿到多份赔偿。

专家表示，买保险好，但也不是越多越好。因为，有些保险不重复理赔。《保险法》明确，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的给付型人身险产品，是可以选购多份的，投保人出险后，也不会受到保险份数的影响。有些财产险以及费用报销型的医疗险，则是不可重复理赔的，没有重复购买的意义。比如财产险，按照一般规定，保险公司按照财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少，保险金额的总和不能超过保险价值。因此，重复超额购买是不必要的浪费。

与有人热衷重复保险相反，有消费者则希望通过购买一种产品解决多个问题。比如，购买了重疾险，既希望其能报销重疾医疗费用，也希望能保障意外事故，还希望能起到寿险作用等。实际上，真正万能的产品并不存在。消费者需要根据自己对保险产品的需求，合理规划购买的保险品种和保险额度。

网上买保险 是否存在风险

近年来，随着网络技术的发展，互联网已经成为消费者购买保险的重要渠道之一。区别于传统的保险形式，互联网保险主要是保险公司或保险中介公司通过网站、手机客户端、微信公众号等销售平台开展业务，能实现从购买到理赔的全方位线上操作。

除了比较传统的电商类保险、旅行类保险、车险、意外险、健康险外，目前比较受欢迎的互联网保险险种是一些场景创新类产品，如航班延误险、退货运费险等。这些场景类保险费用并不高，便宜的仅需几元，多的百十元，而且购买方便，微信、支付宝随时随地都可以购买。因为投保便捷、性价比高、能满足个性化需求，所以互联网保险越来越受年轻消费者的喜爱。

然而，在给消费者带来便利的同时，互联网保险也存在一些风险隐患。比如，个别产品就存在宣传内容不规范、保险责任认定不清等问题，容易造成消费者误解，引发理赔金额争议、理赔方式纠纷等。甚至，还有一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，借“伪保险”之名非法集资，或夸大保险收益，引诱消费者出资，骗取消费者资金。

因此，消费者在互联网平台购买保险时，需要多加谨慎，仔细阅读保险合同，了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等具体细则，不要盲目相信高收益宣传，在网上投保之前，可通过登录官方网站或前往保险公司柜面等方式核验所购保单的真实性。（宗合修）

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