遏制网贷乱象不只需要严格监管

根据零壹财经零壹智库本月初发布的《P2P网贷行业月度报告》，今年4月，P2P网贷行业交易额为1941亿元，环比下降4.1%，同比下降12.3%。截至今年4月末，P2P待还余额为9812亿元，同比下降4.6%，环比下降1.7%，已连续7个月呈下降趋势。

P2P的日子不好过，现金贷的日子同样不理想，已经有多家基于互联网平台的现金贷公司股价大幅下挫，甚至跌破发行价。

从2012年至今，网络信贷在国内迅速发展，相应的问题也随之出现，这些问题不仅存留于金融秩序领域，也影响到了社会生活。中国银行保险监督管理委员会会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合印发的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》中就指出，“以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序”，并要求“未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”。

而在此之前，因为“校园贷”、“裸贷”引发的各类事件见诸媒体，许多贷款都是经由审核并不严格的互联网渠道完成，虽然借贷双方的审核并不完善，可是催收的效率却不低，由此对社会秩序的冲击可想而知。行业监管不严使得不法分子也利用各种漏洞混迹其中，“套路贷”、“软暴力催收”等引发的恶性事件并不鲜见。也正因如此，在行业主管单位加强对互联网信贷监管的同时，越来越多的用户也对网络信贷持保留态度。

点开各类网上信贷广告，会发现其中最为打眼的词组就是“0门槛”，不需要工作、收入和财产资料和相应证明，只需要一个身份证号甚至手机号就能发放贷款。人生来就有欲望，资本也有天然的逐利性，为了获得更多收益，只要没有监管和惩处措施，信贷平台自然希望越多的人借贷越好，并不在意借贷者是否有能力偿还，因为可以使用诸多方式甚至“软暴力”催收。

不管是资金端来自于各类机构的现金贷，还是来自于个人投资者的P2P信贷，这些贷款行为主要基于的还是线上平台，其贷款最终流向不外乎两种，消费和经营。换言之，需要借助网贷平台筹措资金的不外乎两类人群，其一是消费者，其二是经营者。

前者之所以借贷，是因为自己的收入和积蓄暂时无法支撑超前或过高消费，当然，信用卡也可以用于消费，这些借贷者无法取得信用卡，或者无法在信用卡上获取更高消费额度，本身就意味着正规银行机构并不认可其还款能力。后者之所以借钱，是因为其难以从包括银行在内的正规机构获得贷款对于缺少有价值的抵押物的小微企业和个体经营者而言，贷款难已经是见怪不怪的事情了。

所以，遏制互联网信贷引发的诸多乱象，需要的不只是主管部门健全相应法律法规，加强行业监管，对不法分子加大惩处力度，还要从源头入手去解决问题，特别是小微企业和个体经营者的资金匮乏问题。

如果消费者和经营者，都能通过包括严格线上审核在内的正规渠道，从正规机构手中获得自己生产生活所需且在自己偿还能力范围之内的资金，那么，不法分子还会有市场吗？

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