合理闲置资金让家庭资产保值增值

腊八已经过去，2018年的春节将要到来，这时候大家手里的闲置资金是最多的，同时花钱也是最快的。尤其是在年末，结婚的、同学聚会、准备红包啊……让人很痛心的就是一年赚的钱在这几天就要消耗完。那么，投资者该如何把这些闲钱好好规划一下呢？为此，记者采访了专业理财师，用真实案例为大家送上一份年前理财大餐。“做为工商银行一名普通的客户经理，从2002年入行到现在经历了不同的岗位，也看到了银行业发展的整体变更。”理财师高玮说。现在的银行已经不是以前仅仅只是为客户办理存钱取钱业务的单一金融便利店，而是发展成为全方位为客户提供金融服务的全功能性银行，“而我有幸目睹并经历了这一过程。”

理财师高玮是从一名普通柜员慢慢转岗到大堂经理再到客户经理，在转岗后高玮明显觉得身上的担子重了，压力大了。“因为现代商业银行的客户经理营销不能像以往一样，只是简单标准化的产品销售，我们不仅要为客户提供优质的服务，还要充分了解我们的客户，结合目前的国内外的经济形势和政策，更好的为客户提供更全面的资产配置建议。”高玮说。一说到资产配置，大多数人不听，为什么不听，说是听不懂，我就理财就行了，也不是有几千万几个亿的，用不着什么资产配置。其实资产配置一点也不难懂，就是原来你只买理财，现在存款、理财、基金、保险都买点。说白点就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，不要只是单一的认准理财，随着新政出台，房地产调控从严，刚性兑付被打破，过去传统意义上的“低风险”理财方式不可以再认为是“无风险”的。“比如我的一名客户40多岁，通过接触，我发现这位客户特别喜欢高风险产品，有时为追求高收益，根本不顾产品的风险性。”高玮介绍。慢慢熟悉之后，她就从现在的经济政策、产品的安全性及稳定性等各方面给客户分析，建议客户配置一些大额存单、保本理财等风险性比较小、安全性比较高的存款理财方式。“最终这位客户在我们银行做到低风险产品和高风险产品按比例购买，达到了一个比较全面的资产配置状况。”高玮说。

说了那么多，可能有人要问：那我的钱应该怎么放才能做到你说的合理的资产配置呢？“其实很简单，以家庭为单位，首先留出10%应急的钱，一般是指3到6个月的生活费，这个资金需要的是极强的流动性。”高玮说。这里推荐工行账户升级节节高，活期的存法，定期的收益。随用随取，灵活方便。

其次20%的资产建议存一些低风险，保本的钱。“比如工商大额存单，在央行基础利率上上浮40%，支取灵活，靠档记息。”高玮说。国债，利息有保障，还有就是工行保本理财。再有就是建议配置30%的保险产品。保险有很多，大类基本就是意外险、大病险、寿险这些。对于家庭的经济支柱来说，保险是最不可缺少的。重疾险、意外险是最基础的；如果担心万一离世、家人生活变差，也可以买份寿险；手头再宽裕一些，就可以考虑“继续升级”。这一方面工商银行持股的工银安盛保险公司可以提供全方位的产品。最后剩下的40%就可以做一些风险投资，用来以钱生钱了。比如理财、基金、股票、债券等等。

银行理财产品大概分为几种：保本浮动收益、非保本浮动收益、挂钩类产品（比如黄金挂钩、指数挂钩等）。2018年建议投资者可以购买一些基金产品，也建议做长期基金定投，可作为教育金、养老金，时间定长些，微笑曲线下收益可观。另外还有货币基金，这里推荐工行添益快线也叫“余额理财”，1元起存，7×24小时随时可赎回，媲美余额宝，更安全、更方便。

当然资产配置也不是一概而论的，比如一位刚工作的小青年和一位退休生活需求稳定的老干部，在配置比例上一定是不一样的，有人偏向稳健，有人偏向激进，那么配置产品也就多样，这也是资产配置的个性化。资产配置最大的优点就是让投资者在赚取更多收益的前提下，不损失或者少损失。YMG记者逄苗通讯员张文摄影报道高玮

2002年入职中国工商银行，目前担任工行南大街支行上夼西路支行客户经理，有多年从业经验，具有丰富的业务知识，熟知各项理财产品。

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