【社论】为扫码支付立规 平衡创新与安全

遍布大街小巷的扫码支付，在给消费者带来便利的同时，也因为准入门槛太低、安全隐患滋生而受到监管关注。从明年4月起，扫码支付金额将有上限。

12月27日，央行印发《条码支付业务规范（试行）》通知，配套印发《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》，不仅对业务资质要求、规范条码生成等进行明确，也对条码支付进行了限额管理，同时对“烧钱”、“补贴”等不当竞争手段做出警示。

与已经实施的网络支付新规一样，在条码支付的限额上，央行根据用户风险防范能力，共划定了四个档次：500元、1000元、5000元以及不限额。使用静态条码进行支付的，无论使用何种交易验证方式，同一客户单日累计交易金额将不超过500元。这是很及时的“安全补丁”。

从央行新规来看，首先就是确立资质门槛，强调业务资质要求。近几年来，扫码支付日益普遍化，资本和技术快速涌入，到2015年3月26日，已有270家第三方支付机构获得了牌照。规模的急速膨胀，也带来了诸多乱象：违规进行收单、违规处理备付金、未落实商户实名制……不一而足。多家支付机构因违规操作，被央行注销了牌照。

此次新规，进一步明确了第三方支付机构必须取得的相关资质，尤其是明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，等于对支付机构的资金流向有了更严格的监控网络，确保用户资金安全。

限额管理是比较受市场关注的一点。这其实是针对不同第三方支付机构在安全验证手段、用户身份识别手段上的差异性，为其开放对应程度的单日累计交易金额上限授权，鼓励风险防范能力定级较低的支付机构，不断提升和完善系统风控水平，从而获得更大范围的业务拓展授权；而无法提升的支付机构则面临边缘化危险。通过制度激励，可望形成第三方支付机构的优胜劣汰。

我国条码支付市场发展迅速，业界预计到2020年分别将达到144万亿元，成为第三方支付中体量最大的支付方式，这意味着巨大的资金量需要强化实时监控，才能避免风险因素持续放大，最终酿成黑天鹅事件。

必须指出的是，对包括条码支付在内的新兴支付市场进行严格监管，不能视为打压创新。创新与安全，是市场发展不可或缺的两大因素，过度偏重任何一方都可能造成失控。

从目前态势来看，央行在条码支付市场快速发展的同时，需要从宏观层面推进管理模式的同步更新，不断根据新情况打上“安全补丁”，从而确保市场规范化发展。支付机构为用户提供便捷服务的同时，确保资金安全性，新兴支付市场才能走得更稳健。

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