现金贷超速发展隐患多1000元借款年化利率竟高达511%

现金贷最近再次站在了风口浪尖上。

11月底，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发文，紧急暂停了网络小贷牌照的审批，12月初，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发。新华社也发文称，监管层整顿以现金贷为主要业务的互金市场已箭在弦上。

那么，现金贷规模如何？对借款人而言存在哪些风险隐患？记者进行了线上线下的调查。

现金贷规模已超万亿元预计今年总成交量为去年6倍

当前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。根据现金贷平台参与者，可分为持牌系金融机构、P2P网贷、垂直借贷平台等三大类，根据参与主体的性质不同，现金贷平台可分为消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台和第三方支付公司推出的现金贷服务五类。

根据不完全统计，目前至少超过60家P2P网贷平台有现金贷业务，包括拍拍贷、宜人贷、信而富等平台，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3.04%（截至2017年10月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为1975家。)

从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，近一年呈现爆发式增长。2017年1-10月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2016年全年的5倍(按2017年全年测算应在6倍以上)。最近两个月或受监管的影响，业务规模增长速度逐渐放缓。

据估测，目前整个现金贷行业的规模已超1万亿元。

1000元借款年化利率高达511%一些平台逾期50天还款金额翻倍

在现金贷业务规模破万亿的同时，其信息安全、暴力催缴、高利息率等问题再度引发舆论关注，这也是现金贷发展背后的风险隐患。比如，已赴美上市的趣店最近曝光了“学生用户数据”泄露事件，这份泄露的数据维度极细，除姓名、电话、还款额、滞纳金、逾期天数、学校、宿舍、毕业时间等详细信息外，还包括学生父母电话、男女朋友电话、学信网账号密码等隐私信息。该事件被视为6月1日《国家网络安全法》正式颁布实施以来“最严重的互联网平台泄露事件”。

再比如高利息率问题，仔细计算利率后发现，现金贷的实际利率高到离谱。

记者在一家借款App上发现，一笔1000元的借款，7天期利息只要1.05元，但要收取信息认证费、风控服务费等共96.95元，导致实际到账金额只有902元。算下来，年化利率竟高达511%。某现金贷平台内部人士向记者透露，为了规避年化利率不得超过36%的法律红线，现金贷平台一般用隐蔽的方式加到借款人身上，如手续费、快速信审费、账户管理费等名目，导致该行业年化利率奇高，别说是500%，甚至1000%的都有。

记者在调查时发现，用户资料在现金贷平台、中介之间进行倒卖早就不是秘密，甚至还明码标价。除上述风险外，记者同时了解到，借款人除支付利息外，还面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等费用。据悉，一些平台逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。

了解现金贷还款模式和利率管控关键要放在消费场景上

对于现金贷平台信息泄露事件，中国电子商务研究中心特约研究员、广州金鹏律师事务所合伙人詹朝霞律师告诉记者，违法成本低、监管缺失是“泄密”事件再三出现的重要原因，相关法律虽然对网络信息保护有规定，但却没有设置任何对应的处罚措施，违法成本极低，导致类似事件一再爆发。

业内人士指出，现金贷平台风控基本为零，坏账率极高，靠暴利覆盖风险。部分平台放款随意，借款人只需输入简单信息和提供部分授权即可，行业坏账率在20%以上。除坏账问题，多头借贷也成了现金贷一大特色。除加强监管外，星合资本董事长郭宇航公开表示，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。他建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范，限制贷款利率、多头借贷、滚动续贷等问题。

苏宁金融研究院特约研究员江翰认为，现在信用卡服务无法覆盖所有消费人群，而80后、90后又习惯借贷消费、分期偿还，因此现金贷的管控关键点要放在消费场景上，加强对消费者购买流程和贷款用途的跟踪。

据中国网财经报道

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