你的家庭需要多少保额的寿险？简单3招一测就知

随着保险意识的普及，寿险越来越被重视，因为它是一个人最终的生命价值，是对家人必须承担的责任。那么，家庭寿险到底要如何安排？你的家庭需要多少保额的寿险？

第1步：确定给谁买寿险

通常来说，应该按照家庭成员收入的高低、主次、担负的家庭责任来进行排序。因为寿险保障的就是一旦这个人离开，仰仗他/她的收入而生活的家人的未来。

一般而言，孩子和老人无须进行寿险规划，家庭顶梁柱、双职工家庭、有房贷车贷等银行债务的借款人等需要着重进行寿险规划。

第2步：确定寿险保额的高低

生命价值法：可以用一个人的生命价值做依据，计算应该购买多少保险。

具体可分3步：（1）估计以后的年平均收入；（2）确定退休年龄；（3）从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。

例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：5万元×30（60～30岁）=150万元。也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。

家庭需求法：家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。

第3步：收入倍数法，又称“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍，保费支出占家庭税后收入的1/10

第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。

第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

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