从制度上治理预付卡消费顽疾

白树友

预付卡之所以有生长空间，除了消费者占便宜的心态被不良商家抓住软肋的原因存在，更重要的一点是目前缺乏针对预付卡消费行为的专门法规。

尽管《消费者权益保护法》《合同法》中对于预付卡消费有部分规定，但这些法规缺乏可操作性。另外，2015年3月15日起施行的《侵害消费者权益行为处罚办法》也规定，商家以预收款方式提供商品或服务，应当与消费者签订合同，并对预付费消费形式的退款作出规定，如商家对预付费消费者的合理要求拒不退款，将视为故意拖延无理拒绝，最高可处10倍或50万元罚款。但现实中，个体工商户很少会与消费者签订合同，处罚现象更是少之又少。建议即将出台的《消费者权益保护法实施条例》明确，即经营者决定停业、歇业或者服务场所迁移的，应当提前三十日告知消费者。消费者有权选择解除协议。此外，建议在国家层面尽快修订完善《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，明确预付卡发行主体、监管主体及社会主体的责任与义务等。尤其要降低追究刑责的立案标准，让违法行为受到法律制裁。

目前，法律法规没有对发行预付卡的商户所应承担的民事赔偿责任作出明确规定，民事诉讼即使可以为消费者追回本金，也难以对商户形成有力的威慑。对此，应落实预付卡资金存管制度，尽快建立第三方账户监管预付卡资金，除留一部分用于正常经营所需支出外，必须专款专用，不得挪作他用，以改善预付卡资金安全仅靠商家自身信用的“单保险”模式。同时，实施预付卡发行审核制度。由商务部门负责发卡主体的资格审核，将发卡主体的短期偿债能力、商业履约情况等要素纳入审核范畴。尤其要提高发行门槛，改变无序发卡的现状，有效控制规模。

此外，不妨将商业预付卡监管纳入社会信用体系建设，提高商户违法违规的成本和代价。督促商户自觉依法合规发行和管理预付卡，一旦违法违规，将企业信用和经营者个人信用与消费者权益保护相结合，纳入诚信建设的黑名单，从源头上防止商户预付卡乱象的产生。

要真正杜绝预付卡消费顽疾，除了加强对消费者引导，建立理性消费、科学消费的成熟消费心理之外，更应从制度上完善，加大商户违法违规的成本和代价，从源头上约束预付卡消费，最大限度防控预付卡消费风险，确保消费者权益得到充分保护。

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