多家银行重返校园贷市场 监管变迁，风控摆首位

银行重返校园贷市场，风控将会摆在重要位置。 网络图片

在暂停了8年之后，校园贷市场逐渐向银行开放。目前，工商银行、中国银行、建设银行等银行向部分指定高校小规模尝试性地推出信用产品。除了国有银行之外，一部分股份制银行也正在积极重返校园。在模式上，有银行选择“自己做”，也有银行借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力来“联合试水”

校园贷风险一度较高

今年4月，中国银行业监督管理委员会主席郭树清在今年一季度经济金融形势分析会上表示，现有银行业对大学生群体服务缺位，因此银行有责任“把正门打开”，更好地为大学生提供金融服务。

一个多月后，银行响应号召，重返校园贷市场，瞄准监管风波后留下的巨大市场空白。

事实上，银行在校园贷市场的探索可以追溯至2004年。当年9月，广发银行发行了国内首张大学生信用卡，随后多家银行相继进入校园消费市场。

不过，由于过度消费、无力偿还，校园信用卡的纠纷事件不断增加，大学生群体的信贷风险过高。

银行退出后变得更乱

2009年6月，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，并明确指出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须满足两点要求：一是满18周岁，二是要求父母等第二还款来源方书面同意承担相应还款责任。

在此政策的影响下，包括广发银行、招商银行等多家银行停止了向大学生发行信用卡产品，并逐渐退出校园市场。

也正因为如此，大量的校园贷产品开始“野蛮生长”，造成了借贷市场的混乱。

据不完全梳理，目前校园金融市场主要有四类参与者。第一类是京东白条等分期购物商城；第二类是近年校园网贷平台中的各类“现金贷”；第三类是过去的民间放贷人；第四类是欺诈、黑产群体。其中，后三类风险高，对大学生群体的诱惑力大，也容易导致恶性借贷事件。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

随着整改力度加大，校园贷市场也进行了一次大洗牌。据网贷之家研究中心统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台，比2015年顶峰时期少了34家。

银行再度回归校园贷

监管带来的优胜劣汰，令校园贷市场环境得以改善。而网贷平台退场后留下的巨大市场空间，则是银行选择在此时回归的主要原因之一。

根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年全国大学生消费金额为4524亿元，到2019年该金额预计将达5257亿元，对金融服务的需求量大。

据不完全统计，截至目前，建设银行广东分行、中国银行、工商银行已推出相应的校园金融产品，并将普惠金融理念渗入其中。

在风控方面，招行相关负责人介绍，信用卡选择运用大数据、云计算等技术，提升风险防控能力。同时，还设置风险侦测系统。系统自动将异常交易捕捉出来，监测员通过行为分析，进一步决定是否需要向持卡人发出预警信息，以确保消费的安全。

监管层也注意到了此类风险。近日，教育部全国学生资助管理中心副主任马建斌表示，现在银监会、教育部、人社部正在研究出台有关规范性文件。据《时代周报》

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