国有银行入局“校园贷”或成市场乱象“终结者”

关于校园贷，充斥在大多数人脑海的都是“裸贷”“高利贷”等名词，而这和大量无资质不合法的互联网金融平台不无关系，从2016年初起就成为了监管清理的重点对象。去年3月教育部、银监会发文整治不良“校园贷”；同年8月银监会又针对校园贷提出了“停、移、整、教、引”五字方针。

不过，野蛮生长的校园贷市场终于迎来了正规军。近日，中行、建行等国有银行纷纷试水校园贷。业内人士认为，传统国有银行发力校园贷产品，其实是打开校园贷的“正门”，一定程度上有利于规范校园贷市场，肃清校园贷乱象。

校园贷迎来正规军

据网贷之家研究中心不完全统计，2013年校园贷首次进入校园，随后便开始进入高速发展期，并于2015年达到顶峰，全国涉及校园贷业务的平台达到108家。但自2016年监管介入后，截至今年2月，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站；19家平台选择转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。

“高校学生信用贷款需求逐年上升，市场潜力很大，只是近几年市场过于 ‘逐利\’，才会出现如此多的乱象。” 某金融业人士说，其实校园贷本身是一款针对特定人群的金融产品，只是由于某些放贷机构和催收机构存在着许多不当操作，使得校园贷引发了诸多问题和严重后果，变成了不良校园贷。

目前，校园消费金融市场分为四类，一是阿里、京东、分期乐商城这样的分期购物商城；二是各类“现金贷”平台；三是通过中介平台转移至线上的民间借贷，“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中；还有就是欺诈和黑产群体。

“传统的大学生信贷由于银行审批门槛限制，并不适用于绝大多数大学生。”某商业银行人士表示，除了现金贷之外，作为信用消费工具的信用卡，由于高注销率、高睡眠率和高坏账率的“三高”乱象，2011年淡出大学校园，使得许多大学生正常的资金需求难以得到满足，给非银行机构留下了大片可开发的市场。“除了市场需求、乱象频发外，监管层的要求也是银行介入‘校园贷\’的原因之一”。

今年4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会负责人表示，在加强网络信贷治理的同时，商业银行应研究如何把正门打开，把对大学和大学生的金融服务做到位。

风控优势清除乱象

带有“正规军”、“国家队”标签的国有银行，其校园贷产品与市场上贷款利率动辄高达20%甚至40%相比，具有利率低、正规、安全等特点。其独特的风控体系，也将在一定程度上清除“校园贷”市场乱象。

据了解，建行推出的“金蜜蜂校园快贷”在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处。同样是纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间，无需任何抵押，现阶段主要针对在校本科大学生，最为重要的是年息仅为5.6%，折合成日利率是0.015%。

除了可以全额提现外，“金蜜蜂校园快贷”还款金额和期限也比较灵活。

此外，中行推出的“中银E贷o校园贷”产品，目前仅在部分高校推出。因为其在业务模式上是与高校进行深度合作，既有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，也能够较好地避免了P2P平台、分期平台等机构，绕开学校直接影响学生的弊端。

业内人士表示，随着银行正规军的进入，丰富了校园贷市场的参与主体，可以降低校园贷市场的借贷成本；另一方面，越来越多正规机构入场，市场的规范程度也会越来越高。

■温馨提醒

大学生要量入为出  注意规避逾期风险

虽然银行系校园贷相对普惠，大学生还是要合理规划自己的消费行为，注意规避风险。多位业内人士建议大学生量入为出，不盲目攀比、过度消费，谨慎选择校园贷。

大学生在选择金融产品前，应该学习基本的金融风险知识，提高风险意识，选择正规、安全的校园贷产品。

对此，业内人士提出了三点具体建议：

首先，大学生要根据自己的实际需求，合理选择借款金额，注意规避逾期风险，切勿盲目借款超出承受范围。

其次，谨慎选择校园贷平台，要留意合同的规范性以及详细条款，警惕和防范打着“中介”或者“代理”名义号称可以提早放款、减免利息的人员，选择信誉度良好、操作流程规范的大平台。

最后，借款后按时还款，考虑还款能力的同时，也要做好特殊情况下逾期的应对准备，培养自己的信用意识。

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