如何多元化配置资产，实现财富增值？

工商银行牟平支行营业部客户经理。拥有证券、代理保险、代理基金等从业资格。擅长理财规划、资产配置、风险管理。从事投资实践和理论研究，熟悉基金、股票、保险、贵金属、出国金融等理财业务，目前维护高净值客户200余名，资产2亿多元。

对于财富人士来说，如今最大的考验不是资本的扩张，而是对未来风险的掌控。特别是当前形势下，各类市场风险、政策风险层出不穷，看过了股市的风起云涌，看过了“跑路门”的席卷而过，同时也经历了利率一降再降，越来越多的人开始理性考虑家族的财务管理问题。那么，如何规避个人风险，资产风险与市场风险，通过多元化的资产配置来满足不同时期的财务需求呢？今天为大家提供两个案例。

【案例一】

张先生今年46岁，是一家民营企业的部门经理，每月到手薪资1.2万；妻子在一家企业做财务主管，每月到手薪资8000元。两人有一个正在读高二的儿子，因为读的是公立高中，所以学费并不贵。但平时孩子补习的费用不少，一个月大约在1500元左右。张先生家庭平时的支出还包括基本生活费、养车费、人情往来费用等，每月总支出大约在7800元左右。张先生和妻子共有35万的存款，最近张先生家中有老房子拆迁，和兄弟姐妹们分完补偿金后，张先生又拿到近66万的钱款。

【理财分析】

现在，张先生和妻子共有闲置资金100万。“我对张先生的家庭情况进行了解后，认为张先生家庭的闲置资金还是比较多的，可用于投资的空间较大。”理财师邹睿说。不过，张先生和妻子属于风险中立者，所以进行理财规划时主要考虑以下几点：

1、应急资金的预留无论做什么投资，预留应急资金都是必须的。这样，当家庭遇到一些变故时，才能更游刃有余地进行应对，也不至于给家庭经济带来太大的压力。应急资金一般是3-6个月的生活费，如果以家庭为单位，多预留一些更好，比如张先生家庭就可以预留个七八万，以防万一。

2、大额闲置资金的利用。对张先生进行风险测评后了解到其属于平衡型投资者也即风险中立者，且儿子将来还要上大学，建议夫妇俩将大部分的闲置资金用于配置稳健型的理财产品。另外，闲置资金中的小部分钱可以用来配置权益类资产等风险偏好较高的投资品，让家庭有机会获得更高的收益。

3、散钱的用处。张先生家庭的每月结余并不少，这部分钱如果能充分利用起来，最后也能获得不少收益。如果将结余中的部分钱用来进行基金定投，设置好止盈线，长期坚持下来能获得不错的收益。另外，短期内需要用的但不是一次性都用完的这些散钱也可以放在添益快线、余额宝等类似的货币基金，存取方便，每天还都能获得一定的收益。当闲置资金较多时，要想实现财富增值，不仅需要找到合适的投资渠道，还要将大钱和散钱都利用起来，才能更快达成目标。

【案例二】

徐女士是工行的优质客户，理财师邹睿之前通过系统短信和电话外呼与徐女士进行了初次对接，并加上对方的微信，通过积分兑换吸引客户到网点开通了手机银行和融e联。平时徐女士经常通过微信和融e联咨询理财师邹睿一些关于信用卡和理财方面的问题。考虑到家中有孩子，徐女士准备为孩子的成长做储备。

【理财分析】

上个月，理财师邹睿通过徐女士微信朋友圈看到她晒自己女儿的照片，邹睿向徐女士推荐工银安盛鑫宝贝保险，并用微信将试算演示表发给徐女士。但对方只是说了解一下，之后并没有明确的购买意向。

月底理财师邹睿联系徐女士告知这款保险即将停售，建议徐女士感觉不错的话尽早配置。徐女士称自己的邻居正好是平安保险的，向她推荐了一款类似的保险，想让理财师邹睿帮她比较一下这两款保险。理财师邹睿详细的阅读了平安这款保险的产品合同后，通过微信与徐女士列举了这两款产品的不同之处，告知平安这款年金型保险更注重理财收益，保障性相对较弱，更适合给成年人投保，而理财师邹睿之前推荐的产品收益与保障兼顾更适合给孩子投保。

第二天徐女士专程来到理财室向理财师邹睿进行咨询，最终被理财师邹睿的专业服务所感动，当天便为女儿投保了这款保险。后来徐女士专程打电话感谢理财师邹睿向她推荐了这么好的产品。YMG记者逄苗通讯员张文摄影报道

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