校园贷套路有多深？ ●以各种甜头吸引学生 ●各种费用变相增加利息 ●高坏账率高利息陷恶性循环

最近一段时间，校园贷引发的恶性事件不少，其中，福建一名大学生因欠下高额校园贷自杀。校园贷引发诸多问题，其中固然有个别大学生超前奢侈消费的原因，但校园贷平台的问题不容忽视，甚至有人列出了校园贷的“原罪”。校园贷最关键的问题在哪？笔者就此进行调查。

高坏账率催生高利息

在校大学生每个月的生活费有限，无法还贷时如果不敢跟家里人说，就只能继续借钱还贷，越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生，他们好比走进了“死胡同”。

某资产管理公司主管放贷业务的王晶告诉笔者，校园贷的核心问题其实是坏账率。“坏账率也是各个平台讳莫如深的，大家都在回避这个问题，都不愿意明说。现在校园贷平台的坏账率太高，10单生意中有2单可能会出现坏账。我曾经接触到朋友公司一个出现坏账的单，这个学生已经在4家平台贷款，全部都还不上。征信系统还不完善，各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况。”

既然坏账率高，那校园贷平台如何保本？业内人士告诉笔者，校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。

“校园贷的利率都高得离谱，而且这个数字会随着坏账率的升高而越来越高，与此同时，整个校园贷金融链条的稳定性变得越来越差，这是个恶性循环。高利率意味着高坏账，高坏账意味着更高的利率。作为平台，他只关心自己的钱能否收回来，只要不当最后一棒就可以了。”王晶说。

不过，笔者注意到，在不少校园贷平台的官方口径里，坏账率都低于1%。

服务费比利息还高

此外，在校园贷平台还有一个不能告诉学生的秘密——服务费等各种附加费用。

一般而言，校园贷平台的盈利主要是靠利息和服务费，还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。也就是说，校园贷平台要么把从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，要么和电商讨价还价，这便是校园贷“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。

“在这里，我们不讨论校园贷平台与电商之间的回旋，只说平台与学生之间的事情。在校园贷服务中，学生贷款的成本一般包括两方面：一方面是贷款利息；另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而‘利率低至0.99%每月’\‘零首付、零利息’这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人，一些学生只注意到利息低，却忽略了综合借款成本很高。”王晶说，事实上许多校园贷平台都是虚假宣传。据调查，纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台还要高一些，多数产品的年化利率在20%以上，而某些平台表面上说是无利息、低利息，实则各种费用一经加总，甚至比利息还高，变相地增高了利息，有的平台利息费用高达30%。 □综 合

各种甜头吸引学生

“我是一名身负十几万元贷款的大学生，这是我去年的信报，有点黑。”肖明说，考上大学开始贷款，他已经从4家校园贷平台贷款。2012年到2014年，校园里出现各种分期广告，还有社团、活动赞助商来学校摆摊卖手机，分期付款。这种广告一般都会宣称手续简便、下款额度高，却对手续费避而不谈，“我有同学办理过这种业务,，买一个苹果手机，全部还完后比手机正价多出两三千元”。2014年之后，校园分期贷款平台开始大规模做推广。

不过，有一个现象正在改变，那就是手续费降低了，“为了获取新用户，平台也是下了血本，首单免息，各种取现免息。”肖明说，校园贷进入大学校园时，只要通过了平台的面签，新用户就可以获得礼品。“后来服务提供商的钱烧得差不多了，才慢慢取消或降低新用户的福利，但仍然会在开学那段时间搞活动。”

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