车险二次费改正在酝酿

车险费率改革已在全国铺开大半年。一方面，打开了险企创新通道；另一方面，险企大打价格战等现象也不断出现。据《每日经济新闻》报道，监管部门正在酝酿二次车险费改，拟对车险费率调整系数进行调整。对此，保险业内人士透露，确有与此相关的消息，但具体的改革还不能确定时间表。

车险费改后，最为明显的变化首先是保费下降。按照商业车险费改标准计算，影响车险保费主要是NCD（无赔优待系数）和保险公司自主渠道系数、自主核保系数这三个方面。其中，目前NCD只与出险次数挂钩，与理赔金额无关，因此对整个车险保费的影响不是很大。而自主渠道系数、自主核保系数则由险企自主决定。

改革后的险企自主渠道系数和自主核保系数值在0.85~1.15的范围内。一般在这种情况下，低风险车主其保费将呈现下降趋势；而高风险车主或者出险次数较多的客户，其保费则可能大幅上升。但由于市场竞争激烈，大多数险企都把价格打到底，车险保费都降到了“双0.85”的水平。使得自主定价的预期并未实现。

同时，中介手续费的攀升亦增加了车险综合费率。“为抢占更多市场份额，大部分企业都会提高手续费，在车商以及代理渠道争夺业务。而进一步壮大的车商以及代理渠道会削弱保险公司的议价能力，挤占保险公司的利润空间。”某险企从业人员表示。

“就综合运用成本率方面来说，无论是大企业还是中小型险企，基本上都有所下降。”泰康在线副总裁左卫东表示，费改后，消费者为了避免投保价格上升，一些小事故会自己处理，险企的赔付成本就下降了，但同时，险企也能拿更多精力和成本投入到获客端，所以出现了价格战。

值得注意的是，在险企大打价格战的同时，也在悄然地对服务、理赔效率、定价等方面进行改变。

费改后，车型零整比、维修工时、零配件价格、车辆碰撞损失、车型物理属性等一系列以往不被重视的风险因子逐渐进入了保险行业的视野。多数险企开始引入大数据来实现精准定价。据悉，传统车险定价是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主计算保费。而改革后，则是由“车型定价+风险保费”为核心计算保费。在此情况下，有车险业务的险企纷纷牵手大数据公司，来为车险精准定价服务。

“现在很多险企都在引入UBI（基于车辆使用的保险）定价模式，分析车主的开车习惯，以实现车险定价的自动化。”左卫东说，但是这一模式的运用还处于初期，仍需要不断完善，去实现最终的“一车一价”。业内人士表示，对于小保险公司而言，利用UBI差异化产品一方面可降低获客成本，另一方面更可以降低经营风险。

保监会副主席陈文辉曾表示，改革后仍有一些问题存在，其一，部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的；其二，综合成本率的结构有所变化。在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。

对此，监管正准备推行车险领域的二次改革。按照可能的改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数是影响保费的关键因素之一，而费率调整系数又主要包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。对费率调整系数进行调整，也就意味着车险保费会再次发生变化。

“监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价。如今第一步已经完成，开始考虑第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还不能确定二次改革时间。”左卫东表示。

本报综合报道

车险费率改革已在全国铺开大半年。一方面，打开了险企创新通道；另一方面，险企大打价格战等现象也不断出现。据《每日经济新闻》报道，监管部门正在酝酿二次车险费改，拟对车险费率调整系数进行调整。对此，保险业内人士透露，确有与此相关的消息，但具体的改革还不能确定时间表。

车险费改后，最为明显的变化首先是保费下降。按照商业车险费改标准计算，影响车险保费主要是NCD（无赔优待系数）和保险公司自主渠道系数、自主核保系数这三个方面。其中，目前NCD只与出险次数挂钩，与理赔金额无关，因此对整个车险保费的影响不是很大。而自主渠道系数、自主核保系数则由险企自主决定。

改革后的险企自主渠道系数和自主核保系数值在0.85~1.15的范围内。一般在这种情况下，低风险车主其保费将呈现下降趋势；而高风险车主或者出险次数较多的客户，其保费则可能大幅上升。但由于市场竞争激烈，大多数险企都把价格打到底，车险保费都降到了“双0.85”的水平。使得自主定价的预期并未实现。

同时，中介手续费的攀升亦增加了车险综合费率。“为抢占更多市场份额，大部分企业都会提高手续费，在车商以及代理渠道争夺业务。而进一步壮大的车商以及代理渠道会削弱保险公司的议价能力，挤占保险公司的利润空间。”某险企从业人员表示。

“就综合运用成本率方面来说，无论是大企业还是中小型险企，基本上都有所下降。”泰康在线副总裁左卫东表示，费改后，消费者为了避免投保价格上升，一些小事故会自己处理，险企的赔付成本就下降了，但同时，险企也能拿更多精力和成本投入到获客端，所以出现了价格战。

值得注意的是，在险企大打价格战的同时，也在悄然地对服务、理赔效率、定价等方面进行改变。

费改后，车型零整比、维修工时、零配件价格、车辆碰撞损失、车型物理属性等一系列以往不被重视的风险因子逐渐进入了保险行业的视野。多数险企开始引入大数据来实现精准定价。据悉，传统车险定价是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主计算保费。而改革后，则是由“车型定价+风险保费”为核心计算保费。在此情况下，有车险业务的险企纷纷牵手大数据公司，来为车险精准定价服务。

“现在很多险企都在引入UBI（基于车辆使用的保险）定价模式，分析车主的开车习惯，以实现车险定价的自动化。”左卫东说，但是这一模式的运用还处于初期，仍需要不断完善，去实现最终的“一车一价”。业内人士表示，对于小保险公司而言，利用UBI差异化产品一方面可降低获客成本，另一方面更可以降低经营风险。

保监会副主席陈文辉曾表示，改革后仍有一些问题存在，其一，部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的；其二，综合成本率的结构有所变化。在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。

对此，监管正准备推行车险领域的二次改革。按照可能的改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数是影响保费的关键因素之一，而费率调整系数又主要包括无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。对费率调整系数进行调整，也就意味着车险保费会再次发生变化。

“监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价。如今第一步已经完成，开始考虑第二步也是意料之中，不过改革跟宏观环境、市场环境和人事变动等都有关系，所以目前还不能确定二次改革时间。”左卫东表示。

本报综合报道

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