费率调整系数拟进一步调整 监管正酝酿车险二次费改

费改初期成效与问题

商车费改初期成效已有，但车险竞争加剧、手续费上涨等问题仍然存在。商车费改的初衷是将保险产品定价权交给保险主体，但由于市场竞争激烈，绝大多数企业大打价格战，使得自主定价的预期并未实现。

二次费改完成第一步

记者获悉，监管部门正在酝酿二次车险费改，拟对车险费率调整系数进行调整。业内人士表示，监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价，如今第一步已完成。

车险费率改革已在国内推行一年多时间，一方面，打开了险企创新通道。另一方面，险企大打价格战等现象也不断出现。《每日经济新闻》记者近日独家获悉，监管部门正在酝酿二次车险费改，拟对车险费率调整系数进行调整。

费改后时代A面：

竞争激烈，大打价格战

从2015年6月开始试点新一轮商车费改开始，到去年6月底在全国铺开，商车费改在国内推行已有一年多时间。所谓费改，毫无疑问就是费用改革。所以商车费改后，最为明显的变化首先就体现在价格上——保费下降。

“就厦门地区而言，车险最低投保保费能打到二折，最高可以翻五倍。”太保车险厦门分公司副总经理郑确表示。

“商车费改的初衷是将保险产品定价权交给保险主体，保险主体通过对保险标的及风险的认识和判断，能够自主确定产品价格。”某险企从业人员对记者表示，但由于市场竞争激烈，绝大多数企业大打价格战，对保单基本不考虑风险差异，使得自主定价的预期并未实现。

“价格战其实只是表面，就综合运用成本率方面来说，无论是大企业还是中小型险企，保费基本上有所下降。去年行业内的车险综合运用成本率大概是98%～99%，整体来说还是不错的。”泰康在线副总裁左卫东表示，费改之后车险投保费用随着出险率浮动，消费者为了避免投保价格上升，一些小的事故会自己处理，这样险企的赔付率就下降了。而赔付成本降低后，险企就能拿更多精力和成本投入到获客端，所以也就出现了大家所看到的价格战。

费改后时代B面：

定价、服务、创新升级

值得注意的是，在险企大打价格战的同时，也在悄然对服务、理赔效率、定价、创新等方面进行改变。

商车费改后，车险市场遵循政策引导，逐步将车型变成定价的重要因素。自此，车型零整比、维修工时、零配件价格、车辆碰撞损失、车型物理属性等一系列以往不被重视的风险因子逐渐进入保险行业的视野。

定价方面，多数险企开始引入大数据来实现精准定价；服务方面，主要是提高理赔效率、完善理赔服务。在车险服务机构增加、价位和产品同质化的当下，服务就成为保险主体争夺客户的“杀手锏”， 因此成为各家险企车险流程中完善的重点，如提高理赔效率、提供更多切身服务等。

太保、平安、大地财险等多家险企均从这些方面入手。以太保的太好赔为例，其利用线上+线下的模式，对于2000元以下单车损失案件，实现闪赔，查勘员通过指尖查勘APP现场查勘，现场定损，后台全程自动化，赔款即刻到账。部分地区甚至将查勘和定损工作融合在一起，以减少理赔时间。

创新方面则表现得更为明显。在价格、渠道和服务均同质化的情况下，很多中小型险企加大了产品创新力度，在细分领域、细分市场提供专属车险产品和服务。

业内人士：

车险二次费改已在酝酿

无论是创新改革还是价格战，商车费改对于国内车险市场来说是一个进步，其将自主权还给险企，让车险价格更加市场化。尤其是在国内车险市场高速发展的当下，车险定价的市场化改革，能够让市场更加具有竞争力。

数据显示，2016年我国汽车产销量突破2800万辆，连续八年蝉联全球第一。保监会最新数据统计亦显示，仅在2016年，我国车险业务原保险保费收入6834.55亿元，同比增长10.25%，未来增长潜力巨大。

但在商车费改初期，“改革试点的成效已有，不过还存在一些值得关注的问题。”保监会副主席陈文辉曾表示，车险竞争加剧、手续费上涨等问题仍然存在。其一，对改革方向认识不统一，部分保险公司固守旧式思维模式，希望监管部门出面进行价格费用干预，以达到维持市场份额、实现经营利润的目的；其二，综合成本率的结构有所变化。在综合赔付率下降的同时，综合费用率上升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。

《每日经济新闻》记者近日独家获悉，监管正准备推行车险领域的二次改革。“监管层曾表示过，商车费改会执行三步走战略，一步步实现车险的市场化定价。如今第一步已完成，开始考虑第二步也是意料之中。不过改革跟宏观环境、市场环境等有关，所以目前还不能确定二次改革的时间。”左卫东表示。

针对此事，《每日经济新闻》记者咨询接近监管层的人士，不过并未得到回应。“就我们的了解，全国范围内会推行车险的二次改革，但具体时间不确定。对于险企而言，只能静等上边的通知。”另一险企人士表示。

（每日经济新闻）

链接

什么是“车险费率调整系数”？

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）

费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主渠道系数×自主核保系数

车险费率调整系数是影响商业车险保费高低的最关键因素，该系数下主要包括无赔款优待及上年赔款记录（NCD）系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。

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