跑马拉松买保险的事交给主办方就好？这事儿没你想得那么简单

时下，专业长跑运动平民化，尤其是马拉松与跑团一族(夜跑与公路跑居多)逐渐成为运动达人的潮流风向。然而，与一般的运动相比，长跑的潜在风险更为隐蔽与致命，从过往的例子来看，多数为突发疾病和猝死。

可是，当前市面上多数意外险，甚至部分有“运动险”字样的产品，也把猝死和突发疾病排除在理赔范围之外。“普通意外险责任仅包含意外身故、意外残疾、意外医疗。包括马拉松在内的长跑运动更容易引发如猝死、突发疾病此类事故，这是普通意外险责任覆盖不了的。”太平保险人士对记者表示。

保险业界人士建议，长期跑步或参加专业性比赛的运动群体，在增强风险意识的同时，也要进行风险细分，做到风险防范最大化。

A 跑友对“运动险”多存在误区

记者在采访过程中发现，大多数跑友其实并不缺乏风险意识，但他们普遍存在一个误区，认为一般的意外险能够覆盖长跑过程中的全部风险。

“我晚上单独跑，一般是在公里以上，虽然不带手机，但对周围环境很熟悉，出意外不太可能。”跑友刘小姐对记者表示，自己并没想过买一份针对性的保险。今年参加了广马的吴小姐则认为，一般意外险应该能够涵盖跑步风险，没必要再另外购买其他产品。

长跑达人方先生的观念也大同小异：“我经常参加大型长跑比赛，单是全马就不下次，但我从来不看主办方购买的保险条款，更没有额外买过任何保险产品。”

事实上，近年来，长跑赛事中屡屡发生猝死案例，如今年月日厦门(海沧)国际半程马拉松赛中，就有两名跑者分别在距离终点4.5公里和终点处倒地，经全力抢救无效后死亡。太平保险人士介绍，在月日的广州马拉松上，也出现了一例脑溢血与多例低血糖低血压等突发医疗事故。

有体育专业人士解释，长跑运动会导致代谢速率加快，心肌做功与需氧量增加，容易出现心肌持续缺血缺氧，甚至导致心脏骤停，从而发生猝死。猝死的发生时间多在比赛半程段、冲刺以及到达终点之后。“长跑中人体感到最难受的阶段，是心跳和呼吸加快并感到肌肉无力，这是运动极限的信号，多数人选择‘咬咬牙挺过去\’。但普通长跑参与者偏偏容易发生‘过不去\’。”

B 能理赔运动猝死的，对“猝死”条件多有界定

许多人不知道的是，长跑比赛中的猝死与突发性疾病意外，一般的意外险并不予以理赔。

“因自身原有疾病所导致的长跑猝死与突发性疾病事故，还有激烈运动导致的晕厥、电解质紊乱、低血糖及运动性腹痛等，普通意外险实际是无法获得理赔的。”太平保险人士对记者表示，普通意外险基本责任包含的意外身故、意外残疾、意外医疗，并不能覆盖包括马拉松在内的长跑引发的猝死与突发疾病事故。

如慧择网上一款由华泰保险公司开发的“安心户外”运动保险，就把“被保险人因猝死或高原反应导致死亡”作为免责条款之一。平安的“国内旅游—户外运动”可承保潜水、滑雪、攀岩、探险等非职业高风险户外运动，但“被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动”所导致出险则不属于理赔范围。

部分对运动猝死进行理赔的产品，对猝死的定义和发生条件有明确界定。

平安的“运动卫士”明确表示，只要是意外导致、符合保障范围的猝死可获理赔。其猝死的定义是指“突发性病症，且在病症发生后6小时内死亡”。但如果被保险人患有精神病或遗传病、因化学污染等制定条件内的猝死则不能获赔。

平安还有一款“奔跑吧兄弟”猝死专项保障计划，是一款保费1元、保额5万元的猝死保障产品，但条款也明确规定，被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动造成被保险人猝死的不能获赔。

专门针对运动猝死的保险产品又如何呢？记者在支付宝“保险服务”中看到，众安保险一款保障期为一年的“健身运动意外医疗险”，就专门针对“健身运动意外身故伤残”，“健身运动意外医疗”，“运动猝死”与“运动意外伤害救护车”这四种情况进行保障，其中保费元的基础版保额分别为万元、1万元、2万元与元。这里的“运动猝死”是指“被保险人在骑行、足球、篮球、跑步(含公路跑与马拉松)、登山(攀岩除外)、游泳、乒乓球、羽毛球、健身、瑜伽等非职业体育健身运动期间猝死。

该产品也明确指出，这不同于免责条款中的“猝死”——— 外表看似健康的人由于潜在的疾病或功能障碍引起的突发疾病，且在疾病发生6小时内死亡。

C 保险若需自己买，免责条款要细看

那到底该如何选购相关跑步保险产品呢？阳光保险专业人士对记者表示，建议消费者在购买保险之前仔细阅读免责条款，避免后期理赔产生不必要的纠纷。

对于经常参加专业长跑比赛的人来说，首先需要仔细留意主办方是否有为选手购买相关保险。

一般情况下，正规比赛的主办方或险企赞助商都会为选手购买保险。阳光保险专业人士指出，马拉松比赛中，赞助险企提供的保险产品包括意外身故、意外伤残保障，意外医疗、急性病医疗保障，突发急性病身故(含猝死)保障，还有保障服务例如理赔绿色通道、现场直赔服务等。

记者了解到，今年广马赞助商中国太平保险，就为参赛选手及工作人员提供意外伤害保险、一年定寿险(仅保猝死责任)、意外医疗保险、运动会期间突发疾病医疗保险，并在比赛现场提供理赔指导、理赔咨询服务；甚至还为现场观众提供了社会活动公众责任保险，保障参加活动的观众在活动现场导致的意外身故及突发疾病等。

如果主办方购买的产品中没有包含猝死和突发疾病等情况，“参赛者最好额外购买一份意外伤害(含突发急性病身故)+意外医疗的保障。”阳光保险专业人士表示。

不过，据相关媒体报道，近年来针对频繁的猝死情况，有不少赛事主办方要求参赛者事先签订免责协议，即所谓的“生死状”。例如，年江西上饶马拉松主办方就在官网上作出免责声明：“比赛中，因个人身体及其他原因导致的人身损害和财产损失，由参赛者个人承担责任。”（新快）

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