校园贷市场存隐患 套深坑多学生易上当

电脑升级、换部手机、购买健身年卡、长假参团旅游……眼下，越来越多的大学生以个人信贷方式提前消费，催生出火热的“校园贷”市场，电商平台、专业消费金融公司、互联网金融平台纷纷把目光瞄准大学生群体，提供的产品与服务五花八门，“总有一款满足你”。

然而，这一新兴市场也存在很多问题与隐患：一些平台和机构通过低门槛借贷引诱过度消费，不注重贷款人信息保护，以违法方式催还贷款……从已经曝光的案件看，某些“校园贷”一直游走在监管的灰色地带，不仅侵害贷款人权益，还扰乱金融市场秩序。日前，银监会等部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业 务活动管理暂行办法》，相关地方性规范文件也已出台，这些制度能够有效督导“校园贷”健康成长么？

“校园贷”市场风生水起

在南京读大学的刘静辛家中并不富裕，上半年，刘静辛的手机经常发生故障，她决定买部2000元左右的新手机。   “手里没这笔钱，跟家里一次要这么多也不好意思，找同学借又碍于面子没法开口，我在传单上了解到校园贷这种形式，打算贷款买手机。”刘静辛对比了几个分期购物平台后，选定了名为“分期乐”的机构，她在网上注册了账号，然后在商品页面选择分期期数，确认还款日期和需要缴纳的费用。提交订单后，平台的高校经理找到刘静辛，审核了她的身份证和学生证，完成合同流程。以后，每月还款日前，刘静辛可以用手机直接还款。“各种贷款费用、利息差130多元，算了算，合理规划一下还款计划，对生活不会有太多影响。”

有些大学生即使手中资金充足，也会选择分期付款。读研一的李宣是个“分期达人”，小到水杯，大到数码电子产品，她都选择贷款消费。“先分期呗，自己的钱存起来，万一哪天有一大笔急需，比如报个培训班什么的，我也拿得出来。”

互联网金融的兴起，则迅速满足了大学生们的贷款需求——统计显示，具有代表性的80家大学生消费分期平台中，56%成立于2015年。各类校园 贷产品种类丰富，额度主要为千元左右的小额现金贷款。金融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》预计，2016年我国大学生消费市场规 模可达4400亿元，未来一段时期内将保持每年4%—5%的增幅。

“套”深“坑”多易上当

快速成长的校园贷市场良莠不齐，风险隐患颇多。

从市场发展看，很多网贷平台经营不规范、贷款门槛低，随着业务规模的扩大，校园市场坏账过高，风险控制压力逐步显现，不少机构已在陆续撤退。

“有学生证、身份证就能办，几乎不审核就可以签订合同，30分钟到账！”多名大学生表示，校园贷容易得超出预期——大多数贷款平台只要求学生填 写身份证、学生证、家长及老师的电话，少数平台要求学生上传手持证件的照片，作为身份验证。学生开通相关账户后，线上平台能在几分钟内划款到账，开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。

据记者调查，校园贷代理人到高校食堂发广告、去宿舍塞传单的情况非常普遍。许多代理人本身就是大学生，容易取得借款人信任。交际能力强或担任学生干部的学生常被邀请做校园代理，成为业务骨干。有报道称，一些平台鼓励还不起钱的学生，去做代理挣钱还款。

许多机构平台故意设置陷阱，诱骗大学生上当——大多数网贷平台在宣传校园贷时，都宣称利息非常低。事实上，如果加上服务费、违约金、咨询费等，利息并不低。有机构调查表明，一些校园贷的隐形年息高达70%。 还有些机构暴力催收还款，导致借款学生出走、自杀，深陷个人征信危机等恶性事件。

满足合理借贷需求

近日，银监会等部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范包括校园贷在内的网络借贷活动。银监会相关负责人表示，根据 《办法》，未来各机构主体在发放校园贷时，必须考虑借款人的还款能力，并禁止过度宣传。

“大学生需要从大学时代开启征信、积累信用，树立信用意识，培养契约精神，参与诚信社会创建。”道口贷首席执行官罗川认为，校方应担起责任，对学生加强教育，并与金融机构主体和征信机构加强互动，将学生严重违约行为记入个人档案。“得让学生们脑子里有这根弦儿，虚假借款、不当消费、编造借贷用途、理由等违约失信的‘污点\’，对个人未来发展有不利影响。   □欧阳洁 武涛  郭琳

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