裸贷的噩梦

文/图半岛记者李珍

今年3月,一则郑州大学生因在校园贷款十几万元无力偿还而自杀身亡的新闻引起舆论哗然。近日,家住胶南曾在济南某高校就读的小董也遭遇了同样的经历。她通过网络平台贷款后因没有及时还款被追讨高额利息,出借方追债上门,小董一家只好报警求助。

小董的经历只是目前校园贷款的一个缩影,记者调查了解到,在济南的不少高校甚至催生了大量的校园贷款代理人。而这些代理人在引导学生贷款时还存在着严重的欺诈现象。相关专家和法律人士表示,部分不良网络借贷平台降低贷款门槛、隐瞒实际资费,广大高校学生尚未形成科学的消费观念和金融意识,极易受到诱导,甚至陷入“高利贷”陷阱。8月30日,深圳市出台了全国首个“校园贷”地方性规范自律文件。其中明确,除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款。

■惊魂

大学刚毕业遭上门追债

今年初,小董在同学的介绍和推荐下,得到“利息很低”,“不需要抵押”等承诺后通过同学借款两万元,由于一开始就超期没还,利滚利后数额变得越来越大。其亲戚刘先生说,如果这样算,本金恐怕已经滚到六十多万元了。

今年刚刚大学毕业的小董本应走上工作岗位,开始灿烂的人生,但一年前的一个冲动却改变了她的人生轨迹。

9月1日晚上,小董的父亲董先生听到有人在门外咚咚咚地敲门还大声吆喝,不用开门他已经知道,是讨债的人上门了。

“他们在外砸门,很吓人,小董父亲就报警了,但因为对方没有什么实质性的举动,做完笔录后派出所就把他们放出来了,现在小董一家人已经偷偷搬出来,根本不敢回家。”家住胶南的刘先生是小董家的亲戚,9月2日,他拨打了记者的电话,“这孩子在学校被人骗,从网络上贷款,已经陆续还了二十几万元还没还清,现在利滚利还欠人家几十万元,一家人日子都过不下去了。”

据刘先生介绍,小董是济南某高校的大四毕业生,今年初,小董从同学那里了解到校园贷,在同学的介绍和推荐下,得到“利息很低”、“不需要抵押”等承诺后通过同学借款两万元,令小董想不到的是,这笔借款竟然是她噩梦的开始。

据刘先生介绍,今年7月份,小董的父亲找到他,告诉他孩子欠了校园贷几十万元,希望他能帮忙处理一下。

刘先生这才得知,小董通过多个校园网贷平台借款数万元,由于一开始就超期没还,利滚利后数额变得越来越大。“一个平台还不上,就从别的平台又借钱还,基本上是属于拆东墙补西墙,期间为了借款,这孩子还将自己的裸照抵押在出借人那里。”刘先生介绍,尽管是这样,他们的还款速度依然没有赶上利息翻倍的速度,几个月的时间里,小董的父亲在刘先生的帮助下已经先后还了四笔欠款,共计二十几万元。

“今年7月份,小董不堪压力,曾经离家出走,在走之前写下的明细,说还欠着人家到期的利息一共是20多万元。”刘先生说,如果这样算,本金恐怕已经滚到六十多万元了。

■律师

高出银行利率4倍不受保护

根据规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,超出部分的利息不予保护。律师表示,如果小董一家再受到骚扰可以对方涉嫌敲诈报警求助。

为什么一开始借款不多最后竟然要还如此巨额的欠款?“具体的利息怎么计算我也不是很清楚,只知道是利息产生以后就被他们算到本金里,而且利息多少完全是他们说了算,就这样雪球越滚越大。”刘先生曾经替小董去南京还过一笔两万元的借款,尽管对方也承认欠款两万元,拿出的却是一张17万元的欠条。

“这家平台的工作人员承认欠的是两万元,让我们还两万元就行,他们说让小董写17万元的欠条纯粹是出于吓唬她,怕她不还钱。”刘先生听对方这么说吓出了一身冷汗,如果对方拿着欠条去打官司,小董根本就没办法。而对方还掌握了小董一家的身份证、电话信息以及她的家庭住址。“她的身份证现在还在济南押着呢。”刘先生说。

对于小董的遭遇,山东琴岛律师事务所律师王恩民表示,不管是校园借贷,还是一般的网络借贷,这种模式都是民间借贷。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数),超出此限度的,超出部分的利息不予保护。“而刘先生提到的这种利滚利也就是复利部分,也是国家法律明令禁止的。”王恩民表示,如果小董一家再受到骚扰可以对方涉嫌敲诈报警求助。

■调查

网贷平台只管申请不写利息

一名工作人员接听记者电话后表示,如果想借款,直接申请就行了,不需要考虑太多。“如果钱还不上怎么办?”“如果你诚信地还款,下次再借就容易,如果恶意欠款的话,我们借出去的钱是没有要不回来的。”

9月2日,记者调查了青岛和济南的几所高校,发现目前青岛高校这类校园贷现象比较少见,但在高校集中的济南市长清区却很常见。

今年上大二的小周和小董是校友,她介绍,该高校的公告栏包括宿舍走廊里都贴满了这种校园贷的广告。“还有一些人到宿舍里来发广告,业务员只说能贷款多少额度,基本上不提利息是多少。”小周说,她周围也有同学贷款的,“但我觉得有风险就没有用。”

记者在广告上发现,这家校园贷公司是专门面向高校在校大学生的网络贷款平台,申请贷款的方式非常便捷,甚至不需要下载APP,仅需关注微信公众号就能申请。

记者打开网页看到,在借款流程中,只要申请人用手机号码注册就可以借款,申请金额从几百元到数千元不等,还款期限有几天也有十几天,但借款的实际到账金额却要减去不少手续费。

比如借款600元,期限是7天的,实际到账是576元,而最后还款则要还600元。在详细信息中,申请人要填写身份证号码、支付宝账号、学校名称和学号,还需要上传校园卡的照片。然后申请人绑定银行卡就可以放款了。而还款则更为简单,只要进入“我要还款”页面,点“充值还款”就可以了。

记者在还款页面注意到有一个“按天到期”的标志。也就是说,这家校园贷款平台在申请人借款时已经收取了4%的手续费,接近商业贷款的利率。如果借款人到期无法归还款项是否要收取利息和滞纳金?记者搜遍了这家网贷平台的网页也没有看到任何说明。

随后,记者致电这家公司总部,一名工作人员接听电话后表示,如果想借款,直接申请就行了,不需要考虑太多。当记者询问利息是多少时,对方一开始表示没有利息只收取手续费,后来又说是“4块钱”,随后又反问记者,“你想贷款申请就行了,不用问这么多。”“如果钱还不上怎么办?”“如果你诚信地还款,下次再借就容易,如果恶意欠款的话,我们借出去的钱是没有要不回来的。”

■延伸

校园贷催生学生代理

今年年初,在河北保定某大学读大三的李某找到做校园网贷代理的同学王某,提出想贷款1500元的想法。第二天,钱就下来了,不过到手里只有1200元。2月20日,李某还款时突然发现自己的贷款数额莫名变成了3万元,而且涉及5家网贷平台。

记者搜索发现,校园贷目前在很多省份的高校都有出现,而在河北某大学读书的李某的遭遇和小董则非常相似。

今年年初,在河北保定某大学读大三的李某看上一款1000多元的手机,但手头却没钱购买。随后他找到做校园网贷代理的同学王某,提出想贷款1500元的想法。1月19日,在王某的指导下,李某提供了自己的学生证、身份证、学信网等个人信息,及其父亲、大学辅导员和两名同学的联系电话,并通过网络视频与网贷平台的工作人员进行了认证。

“第二天,钱就下来了,不过到手里只有1200元。还款期6个月,每个月还款260元,被扣下来的300元钱属于服务费。”李某告诉记者,申请校园网贷的过程和宣传的一样,确实很简单,整个过程没有任何签字。

此后,王某称李某的银行卡需要绑定在他自己手机卡下并提出帮他办理,李某遂将银行卡和手机卡都交给了王某,由他来办理,直到过完年后回到学校。2月20日,李某还款时突然发现自己的贷款数额莫名变成了3万元,而且涉及5家网贷平台。

李某找到王某询问此事,王某承认使用了李某的信息贷款。随后两人签订一份协议,王某同意在3月6日前向李某支付3万元。可王某在支付了3800元后再无踪影。随后,李某开始频繁收到带有“威胁”意味的催款信息。目前,李某所在学校已经介入,各方仍然在协商解决中。

今年5月,石家庄某高校学生高某想搞些“小创业”,在同学介绍下向一家网贷平台贷款1万元,该网贷平台宣传“利率低至0.99%,还款轻松无压力”。然而,事实并非如此。

高某算了这样一笔账:他申请的1万元贷款分12期还完,实际到手的只有8000元,另外2000元已被网贷平台扣为手续费；在高某拿到的还款单上显示他每月要还款932.33元。按此计算,高某一年需要还款11187元；由于其只拿到8000元,所以实际还息额为3187元,实际一年利率为3187÷8000=39.8%,这与宣称的“0.99%”利率相差甚远,所谓的“0.99%”利率其实是按本金1万元计算的月利率。

河北大学生李某遭遇的学生代理的情况在济南高校也非常普遍,而这些代理人在引导学生贷款时还存在着严重的欺诈现象。其中,章丘一校园贷款平台代理人跑路,让几十名学生背上了高额的贷款。

章丘一家高校辅导员吴先生班上的一名学生小王就多次被一家网贷平台催债。曾经进行校园贷款的学生小孙告诉记者,去年底为了给女朋友买生日礼物,自己通过身边做代理的同学介绍进行了一笔6000元的贷款。

“当时只需要一张身份证就行,第三方代理会帮你进行网上申请,不需要什么合同。”虽然小孙申请的是一笔6000元的贷款,但实际到手的却只有3000元。因为觉得利息太高,在分期还了3个月的贷款后,他又分别从另外两个贷款平台共申请了6000元的贷款,打算将此前的贷款还上。让小孙没想到的是,在今年初,曾经帮他申请贷款的第三方代理人跑路,钱被代理人卷跑。

小孙没办法只好告诉家人,家里出钱替他还上了钱。对于自己因贷款上当受骗的事情,小孙也曾向当地派出所报过案,但当地派出所说这属于经济纠纷,管不了。而即使起诉,由于没有确凿的证据也很难赢官司。

●裸照作抵押借款两万元,半年多利滚利已到数十万

大学生频遭追债,记者调查揭开校园贷“低利率”真相

律师:民间借贷利率不得高于银行四倍,超出部分不予保护

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