说说车险那点事儿（下）

未及时报案或几次小额事故合并报案，是否会影响保险理赔？

案例：李小姐刚拿了驾照买了新车，路上经常发生些小刮小碰，听说商车费改之后保费会根据出险次数浮动，李小姐就决定对于小事故采取不报案或合并报案的方式处理，希望减少出险次数防止下一年保费上涨，但合并报案的案件保险公司并没有全额赔付她的损失，这让李小姐很不理解。黄先生也碰到了类似的问题，他开车出了小事故，原本以为金额不大自己掏钱修修就好，就跟三者私了，也没向保险公司报案。到了修理厂才发现要更换好几个零配件，维修费不少，这才又向保险公司报案，但保险公司在理赔时对一定比例的损失不予理赔。保险公司的这种做法是否合理呢？

提示：一般来说，发生保险事故后，车主应该及时通知保险公司并提出理赔请求，告知保险事故发生的时间、地点、原因及其他相关情况，这有利于保险公司认定事故责任，核定事故损失。如果不及时报案或者几个事故合并报案，保险公司不能第一时间到达现场查勘，可能会影响对事故性质、原因、损失情况的确定，这虽然不影响保险公司承担理赔的责任，但根据保险条款约定，保险公司在定损时会根据事故性质按一定比例进行免赔。因此，如果发生李小姐这类的单方事故，实行20%的免赔率，如果发生黄先生这类双方事故又找不到应负赔偿责任的第三方时，则实行30%的绝对免赔率，也就是说保险公司理赔时只赔付全部损失金额的80%或70%。当然，车主可以通过附加购买“不计免赔险”来规避免赔损失。

假如出险后，对方不配合理赔该怎么办？

案例：赵女士下班开车回家的路上，被张先生的车追尾了，两个人按照交警部门快速处理的规定签署了快速处理协议书，并约定第二天到定损点定损，可是第二天张先生并没有出现，电话也不打通，赵女士这下傻了眼，她只知道张先生的车是在A保险公司投保的，而自己是在B保险公司投保的，现在找不到人，这该怎么办呢？

提示：在这种情况下，赵女士有两种解决的方法：第一种是直接向张先生投保的A公司提出索赔，A公司根据事故责任进行理赔，但这个过程仍然需要张先生的配合；第二种是直接向她自己投保的B公司索赔，B公司赔付后再向张先生投保的A公司进行追偿，即代位求偿索赔方式。

在发生车损的情况下，怎样才能提出代位求偿呢？根据相关的规定，必须要满足以下三个条件：一是申请人必须投保了车损险，而且发生的事故损失在车损险的责任范围内；二是事故责任明确，责任对方没有赔偿，申请人也没有放弃向责任方索赔的权利；三是应当由申请人主动向保险公司申请才能启动，保险公司不能自主启动这种赔偿方式。

（杜江）

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