新年结婚季，新婚夫妻如何理财是一门学问 谈情说爱易 谈钱说爱难

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常言道，谈钱伤感情，不少小夫妻一谈到钱就容易产生矛盾，无论何时，坚实的经济基础是婚姻生活的重要保障，伴随着春天的步伐，新一轮结婚季既将到来，对于刚刚步入家庭生活的年轻夫妻来说，如何做好新婚理财，兼顾自己的“情”与“才”，是一门学问，本期，记者就新婚夫妻怎样理财，采访了华西证券西昌营业部金融产品与衍生品负责人郭仲弟，希望通过以下几个案例共同来学习新婚理财之道。

“月光族”碰上“月光族”

案例一：

“月光族”碰上“月光族”

男方职业：工程监理

月收入：5000元

女方职业：行政事业单位

月收入：3000元

投资偏好：稳健型

今年1月份步入婚姻殿堂的王阳（化名）和陈瑶，是对“90”后小夫妻，在家中的经济支出都是父母在承担，因没有经济压力，花钱从来不节制，一直是“月光族”。

今年，他们夫妇想到年底的时候，买一辆价值10万元的车，但陈瑶并不是很赞同，她表示，两人既然有要宝宝的打算，就该把钱存起来。

郭仲弟认为，这对夫妻是“月光族”遇到“月光族”，组成了典型的“月光族”家庭，没有积蓄，在结婚前主要靠父母，没有规划。但结婚后双方应该为这个新家庭考虑，为将来的孩子和大项支出做一些规划，承担起家庭的责任。从该家庭目前的财务状况和夫妻双方的工作、收入、支出情况来看，夫妻双方有稳定的工作和收入来源，有基本的社会保障，目前最应该做的是“开源节流、强制储蓄、积累资产”。

对于这对夫妻理财来说，可以将每月的家庭收入分成两部分，一部分是开支，考虑到夫妻双方以前都是月光，大手大脚花钱习惯了，现在可以通过记账的方式来养成良好的消费习惯，减少非必要开支，鉴于夫妻双方收入比较稳定，这部分金额留2个月就行，另外，这部分钱还可以购买成货币基金（像余额宝、货币ETF都是不错的选择），流动性强又能适当获取些收益。另一部分则可以拿来强制积蓄，比较传统的方式可以选择零存整取，等积累到一定程度再取出来做其它投资。但个人比较推荐基金定投，达到强制储蓄和投资的双重目的；基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，基金定投具有积少成多、平摊投资成本、降低整体风险、手续简单等特点，从案例介绍的情况来看，该家庭投资偏好是稳健型，建议选择一只指数基金和一只债券基金构成一个组合来做定投。目前，各大银行和部分证券公司均有基金定投业务。

收入高支出也高

案例二：

收入高支出也高

男方职业：私企员工

月收入：10000元

女方职业：事业单位员工

月收入：3000元

家庭存款：10万元

投资偏好：激进型

今年2月份步入婚姻殿堂的朱德龙和谢诗雨（化名），虽然两人平时收入还不错，但除去每月4000元的生活费、4000元的房屋商业贷款，所剩的钱已经不多了。

为了能给今后两个人的生活更多的经济保障，朱德龙希望理财师能给予其建议。

郭仲弟建议，根据两人的情况可以从以下几方面着手，首先该夫妇的住房贷款是商业贷款，二人应该有住房公积金，可以将商业贷款转成住房公积金贷款，这样每月就可以节省出一笔固定支出。

对于10万元存款，留存3—6个月支出作为家庭应急资金，鉴于该夫妇每月都有相对稳定的收入，留存4个月即1.6万元比较合适，这1.6万元可以购买成货币基金；其次，剩余的8.4万元用来投资，鉴于投资偏好是激进型，结合目前的大类资产走势，这里面大部分可以配置高收益高风险类的产品，比如股票、指数基金、股票基金、混合基金，最好是构建一个投资组合；8.4万里面分出很小的一部分可以选择保本基金或银行理财产品，适当降低一下整体投资风险；再就是，两人每月仍然需要强制积蓄，建议每月拿出3000元左右来强制积蓄，另外，从投资选择上，一方面建议做基金定投，另一方面鉴于男方是家庭收入的主要来源，建议男方做一个月缴的投资连结险。

理财与保障并重

案例三:

理财与保障并重

男方职业：经商

月收入：8000元

女方职业：事业单位员工

月收入：2000元

投资偏好：稳健型

廖延和戴思伟是通过相亲认识的，并与去年步入了婚姻殿堂，目前两人每月要支出的项目只有2500元的生活费，但是出于经商，月收入不稳定，通常都会将一部分资金压在生意上，只有到年底的时候，才能把资金流回收回来。

两人今年打算要个候宝宝，想合理规划家庭收入，以便减小宝宝出生后的资金压力。

郭仲弟认为，男方是经商的，应该缺乏社会保障，并且是家庭的主要收入来源，因此建议该家庭首先为男方购买一份保障年数较长的重大疾病险和赔偿较高的意外险。因不知道该家庭是否有存款，男方月收入不稳定、女方月收入较低，今年还打算要宝宝，因此，该家庭收入扣除生活费和男方的保险支出外，应该最大限度的储蓄、积累，鉴于家庭情况和风险偏好是稳健型，每月积累的资金建议大部分选择买货币基金以方便使用，同时可以拿出500—1000元选择一只混合型的基金做定投。对于每年底收回的资金，需要根据到时的金额和市场情况再做建议。本报记者 谢颖

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