信用卡 你正确使用了吗？

近日，网易财经发布的《中国信用卡报告》显示，据央行数据，截至2013年末，全国信用卡累计发卡已达3.91亿张，全国人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡。其中，有9家银行的卡均消费额超过2万元。但是众多问题也随之而来，有约16%的信用卡持卡人在近两年有过逾期记录，其中1.78%超过了3次。兴业银行与花旗银行分别以信用卡不良率和服务质量差而榜上有名。该报告是于今年4月到5月，对30365名消费者随机调查得出的。

哪家银行信用卡好用？

顾客就是上帝，这在信用卡的办理与使用过程中也不例外。报告显示，在19家被调查的银行中，对每家的银行用户都单独设立了“很好”、“一般”和“很差”三个选项备选，但只有8家银行的多数用户对其服务表示满意。其中，花旗银行在服务质量排行榜中惨遭垫底。

此外，部分银行在信用卡收费问题上也备受争议。例如在短信通知功能上，报告就显示，19家银行中，只有工商银行等7家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通知。其余的12家银行都对消费短信通知设置了门槛。其中，民生银行的短信通知门槛最高。单笔消费满1000元才会发出免费通知，如果想每笔消费都有通知则需缴纳每个月3元的服务费。而兴业银行除了金卡外，普卡完全没有任何形式的免费短信通知，必须缴纳每个月3元的资讯费才能有短信通知。交行普卡的短信通知资讯费用则为每月4元。

信用卡关联个人信用

报告显示，尽管信用卡日益普及，不少人仍不能正确使用。近三成的人表示他们有过因为还不起全部账单而只还最低款项的行为；21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。

公开资料显示，“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。

据悉，信用卡情况纳入了个人征信报告，透支之后不按时还款则给自己的信用记录增加污点。15.59%的人近两年有过未及时还款导致的征信记录不良，其中，1.78%超过了3次；78%的人称他们近两年无不良记录，还有6.41%的人则表示不清楚，没有查过。

不小心有了不良记录怎么办？银行人士表示，信用卡一旦有了逾期记录，不要马上销卡。

在个人信用报告上，一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。持卡人即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在个人信用报告里。如果想要销掉信用卡相关的逾期记录，就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款，这样才会在个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。若马上销卡征信记录就永远停留在逾期状态。

五大误区需认清

近日流传着一则跟信用卡有关的消息，说是上海的一家三口炒期货亏了动迁款后，便透支信用卡继续炒，结果越陷越深，最终在出租屋里烧炭自杀。这个消息为正在使用信用卡的人敲了个警钟，对此，理财师认为，信用卡有其便利之处，但如果错用则害人不浅。

误区一：没钱就刷信用卡一样当钱用

有些人一时没有钱，但是又急用钱，于是就刷信用卡，反正也一样当钱用么。道理是没错，可是如果养成了习惯，并且没有及时还款，是要交很多罚息的，同时也会造成信用污点。

误区二：没钱还信用卡先还最低还款额度

信用卡是有最低还款额度，不过这个还了是保证不遭到起诉，利息还是要照付的，而且利滚利是很吓人的，假定日息万分之五，折合年息18%，比年利率6%左右的普通商业贷款高三倍，因此要使用信用卡要尽量按期足额还款。

误区三：身上没现金了信用卡透支取现

信用卡的确可以透支取现，但取现是要按天付利息的，并且从取出现金的第一天就开始计算，日息大概万分之五，并且是复利计算，同时取现手续费1%左右。对此，嘉丰瑞德理财师提醒，没有急用还是尽量别用信用卡取现，身上同时备张储蓄卡，取现不花冤枉钱。

误区四：刷卡数额记不清随便还一下

假如你没有足额还清借款，那么到下个最后还款日，你需要支付上个月借款的所有利息，尽管上个月已经还了一部分。因此，一定要记清还款金额，实在不行还款之前看下记账单，确认好数额，别白白交了罚息。

误区五：钱存进信用卡有现金需求再取出

有些人刷卡方便惯了，有了现金也顺便往信用卡里存，省的身上还要装几张卡，反正早晚也要还款，先放进去吧。可是，钱存进信用卡，不但没利息，取现时还要产生很高的手续费，因此，现金存取还是在储蓄卡进行比较划算。

总之，信用卡为人们带来方便的同时，也偷偷埋藏着很多陷阱，理财师提醒大家一定要认清使用信用卡的这些误区，做到明明白白消费、轻轻松松还款，千万别陷入信用卡循环计息的深坑，不能自拔。

本报综合报道

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