家庭理财宜分阶段实施

在人生的不同阶段，面临的理财方式和投资理念不尽相同。对于家庭来说，处于不同阶段的家庭，其理财思路和理念也不尽相同。那么，应该如何做好家庭的理财规划？

家庭形成期。由单身贵族到二人世界，面临结婚生子的人生重要阶段。此时家庭经济收入增加，生活较稳定，可重点合理安排家庭建设支出。比如，将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金；20%购买债券；20%用于购买保险。保险可选择缴费较少的意外险、健康险；20%留作活期储蓄。一般来说，家庭负债率不能超过总收入的25%至30%。

家庭成长期。随着孩子的出世，伴随孩子的成长，相关教育、生活费用会增加。此时应增加风险意识，加大风险较小的存款或国债支出，同时预留部分家庭备用金。此时的家庭理财配置，可以将家庭总收入的20%购买股票或成长型基金；25%用于购买国债；25%用于购买保险；20%留作活期储蓄；10%用于家庭备用金。

家庭成熟期。随着孩子长大成人，参加工作，相关压力逐步减小，此时适合适当扩大投资。不过，临近退休时，用于风险投资的比例应减少，购买保险更应侧重养老、重大疾病险。此时，可将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金；20%购买国债及保险；30%用于定期储蓄；10%用于家庭备用金。

随着孩子成长并组建新的家庭，原有家庭成员也面临退休的年龄。目前，多数人都是在55岁或60岁的时候退休。在退休之前，规划个人养老，以确保晚年的生活质量显得比较重要。当然，此时的家庭理财原则是“健康第一，理财第二”，以稳定、安全、保险为目的。此时，不妨将家庭收入10%用于股票或成长型基金；50%用于定期储蓄；40%留作活期储蓄。

条件较好的家庭，还应考虑家庭资产的继承与分配问题。此时，不妨通过合法避税等方式，尽量减少家庭资产继承与分配过程中的支出，确保资产的有效传承。证券时报

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