寿险保单融资的玩法

融资门槛高、融资难一直令中小企业头疼，但鲜为人知的是，保险保单也能在保险公司或银行贷款。

对于中小企业而言，假如有人身险保单，可获得一般不超过保单现金价值80%的贷款额度；假如是贸易企业(内贸、外贸皆可)，则可以使用外贸信用保单、内贸信用保单融资贷款，同时能获得保险公司的风险保障、风险信息提醒；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元。

保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式：一种是向保险公司贷款，另一种就是直接向银行贷款。

投保人到银行办理保单质押贷款，不但可以筹集到所需资金，还可以保留保单的保险责任和收益。

张先生夫妇考虑到儿子上大学所需的费用，为他买了一种分红型保险。由于儿子成绩优秀，获得了去英国留学的机会，在办理相关手续时，高昂的费用让两人暂时有些捉襟见肘，为了筹集这笔费用，两人想到了保险，看来只有退保。

到了保险公司，工作人员了解到他们的情况后，建议他们到银行办理保单质押贷款，不但可以筹集到所需资金，还可以保留保单的保险责任和收益。

寿险保单贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%，通常来讲，办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日贷款即可到账。

需要注意的是，保单质押贷款通常以6个月作为贷款周期。6个月内至少需还清贷款利息，否则利息将从第7个月起计入贷款额，形成滚利，带来不必要的损失。

另外，如果发生保费豁免(缴费期间，一旦出现保单约定的事项，如身患重疾或者身故，那么以后各期期缴的保费就会获得豁免，但是保单却继续有效)，也不能再进行质押贷款。

如果客户在保单贷款期间发生保险事故，保险公司还是会按照保险合同进行理赔，但赔款首先将用于清还借款。

但并非所有的保单都能贷款。意外险和一年期的健康险，没有保单价值，不能贷款。另外，纯保障的定期险保单价值不高，也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款。

只有像传统寿险，分红保险、养老保险、传统重疾险、教育金等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。而且，不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。据中国经营报

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