如何以商业保险补充医保缺口

我有医保，还需要购买商业医疗保险吗？不少读者有这样的疑问。医保就像金字塔的最底层，只是个基础；商业保险则可以把这个保障体系搭得更大、更有力量。所以，对于已被纳入医保覆盖体系的人群来说，商业健康医疗保险可作为一种补充；而还未被纳入医保范围的人士，更需要配备商业险。 

医保“保而不包”  弥补缺口手段多 

我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。 

专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，每个参保人存在着不小的风险缺口，其中最典型的就是在住院医疗方面。无论是费用报销的比例，还是保障范围，还存在较大的风险缺口。 

弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。 

当今，金融、保险行业已非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。 

对不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。 

个人借助商业医疗保险完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要。 

商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。 

以重大疾病发生为给付保险金条件的保险，一般称为重大疾病保险。只要被保险人罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。 

被保险人接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是住院医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。 

这类费用型保险是指保险公司根据合同规定的医疗费用比例进行赔付，如果一部分费用已通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只按照保险补偿的原则，在未报销的费用中按比例赔付；反过来也一样，在保险公司报销后，社保也只能在未报销的费用中按比例赔付。此外，费用型保险理赔时需要将发票交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，也不可能因此额外获益。 

除了费用型保险外，还有住院津贴型保险。这类保险又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花了多少钱，赔付都按约定进行。如果投保的是100元一天的住院补贴保险，那住院后每天就可以拿到100元，而不论治病到底花了多少钱、已在社会基本医疗保险中报销了多少费用。 

津贴型保险性价比高

北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，费用型保险“用武之地”弱了点，比较容易与医保的报销待遇产生冲突，除非选择“专供已参加医保者”的保险。 

购买重大疾病险的成本稍高。住院津贴型保险费率相对较低。至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险本身的几个要素入手。 

住院津贴保险的要素包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等。 

保障范围：在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因而有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

保障期间：很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这让被保险人持续长期的保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议选择保障期限较长或者保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。 

给付天数和免赔天数：一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少都存在。对被保险人来说，给付的天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。

保险费是否返还：现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型两种。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则附加了保险费返还的功能。到底选择哪种，要视个人偏好和保费预算等而定。

□原载《理财周刊》陈婷/文

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