美国：约九成按揭贷款由美国联邦住房管理局提供

早在上世纪60年代，美国就已开始尝试“以房养老”模式，经过几十年的发展，美国“以房养老”体系已相对较为完善。目前最为普遍的一种模式，是由美国联邦住房管理局提供“倒按揭”贷款，约占全部“倒按揭”贷款的九成。在这种模式下，贷款的申请人需年满62周岁，办理“倒按揭”的房屋为老人所有并用于日常居住。按规定，老人在申请该贷款前需聘请专业顾问，接受相关知识培训。提供该类贷款的金融机构都要经过联邦住房管理局核准，同时，该贷款模式基本免除了老人后顾之忧，贷款期间，若老人出现违约情况，由美国联邦住房管理局下属的共同抵押基金负责赔付。

许多美国老年人在退休前10年左右就为自己养老而购买了房子，然后把房子富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己退休后的生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益是比较可观的。“以房养老”已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。

英国：房子无使用年限，养老多借助保险

与美国主要依靠政府养老不同，英国的住房养老模式更多的是借助保险公司的力量。去年，一份以欧洲12个国家1000名成年人为调查对象的报告披露，英国人正因经济衰退而重新审视自己的退休计划。调查发现，超过1/3的英国人打算利用房产筹集养老金，有一成退休者被迫出售房产或换成较小的房子来维持生计。英国的“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查，大约有20%50岁以上的老年人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。

由于英国的住房养老模式更多地借助于保险公司的力量，即老人将房子抵押给银行所获得的贷款须充当保费，用来购买年金，住房反向抵押贷款在英国又被称作“逆向年金”。由于英国的房子不存在使用年限的问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。

新加坡：可一次性抵押，政府鼓励大房换小房

新加坡可以一次性抵押，60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。

在新加坡，55岁以上的老年人可以从公积金账户中领取养老金度日，也可以将自己的房产出租，以租金养老。对于一些住房面积较大又无成年子女同住的老人，政府鼓励他们以大房换小房，将换房的净收入用作老年日常开支，或是购买保障型投资产品。

名词解释：“以房养老”

“以房养老”，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。 （本刊记者 峥嵘）

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