从消费者角度考量WTO对银联卡的裁决

□郁慕湛 上海

周一WTO裁决，中国银联垄断发行银行卡对美国信用卡公司构成歧视。不过，美国在WTO对中国的这项指控好像也只赢了一半，WTO驳回了美国包括有关中国银联垄断地位的指控，以及关于外国服务提供商可以通过跨境方式提供电子支付服务的主张。

美国在WTO对中国的多项指控，基本上都带有浓厚的政治含义。仅就经济意义上说，或许成立才短短十年的中国银联卡就可以与维萨、万事达和美国运通等老牌信用卡比肩，使得美国有些不高兴了。但是中国银联在国外是无法垄断的，况且人民币至今不能自由兑换。当然，银联卡确实垄断了中国的人民币电子支付市场。2004年起，在监管机构的要求下，所有人民币银行卡都使用银联的BIN号。与此同时，原先由各家银行自己铺设的POS机网络，也统一由银联收编，并且把外国供应商拒之门外。

银联卡的统一和垄断，表面看来对各银行卡发行机构及各自铺设POS机网络的商户并没有带来直接利益损失（中国银联本来就是由80多家金融机构出资共同发起设立的），但对持卡消费者来说，损失却是存在的。如果没有银联卡的统一和垄断，消费者持某一信用卡去某一对应的商户刷卡消费，除了支付购买商品和服务的金额外，只需再向信用卡发行机构支付一笔汇划费用即可，而这笔费用往往会用返扣、优惠所抵充。然而，银联卡的统一和垄断，使得本来只有一次的汇划变成了两次（商户与银联的汇划支付，银联与信用卡发行机构的汇划清算），汇划的费用当然因此增加。这多出来的一笔汇划费用的最终承担者毫无疑问是持卡消费者———本来他们是可以获得更多返扣和优惠的。

正是因为有了这两笔汇划费用，中国的持卡消费者都有这种感觉：持卡消费的优惠实在有限。而更主要的原因，则是银行卡市场缺乏竞争，使银行卡消费的优惠越来越少。这其实是限制信用卡消费市发展的最重要原因。说到底，银联卡的统一和垄断只是方便了监管机构。但问题是，监管机构只有严格监管市场的权力，哪有要求监管对象方便自己监管的权力？

所以，不管今后60天内我们是否会对WTO的上述裁定提出上诉，我以为，放开国内人民币电子支付市场，既允许银联卡通行，也允许其他信用卡通行，这是有利于中国信用卡消费者，也有利于中国信用卡消费市场发展的。

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