车险综改正式实施 监管紧盯过度“低价竞争”

自9月19日零时开始，事关上亿车主切身利益的车险综合改革正式启动。通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，这两天，消费者真真切切享受到了实实在在的改革红利。而作为覆盖面最广、触及问题最深的一次车险改革，市场更关心的是，监管部门接下来的工作重点在哪里？如何既保障改革执行到位、又保障市场平稳运行？

据了解，监管部门不仅将密切监测中国银保信系统的实时数据，还将重点关注对当地市场的调研情况。一旦发现公司、地区出现过度“低价竞争”，监管部门将出手干预，确保改革平稳推进。

虽然在本轮综合改革之前，车险市场曾经历过多轮改革。但无论是改革的广度、深度，还是改革推进的效率，本轮综合改革都有颠覆性突破。本轮改革的最大突破在于，直面行业长期存在的一些深层次矛盾和问题，通过制度的革新与健全，根本性解决高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等行业中长期被诟病的问题。

“这些问题是相连贯、相互影响的。以前车险定价虚高，给了保险公司抬高手续费的空间，导致行业竞争失序。保险公司通过各种隐秘手段套取手续费，继而造成数据失真等问题。”一位业内人士一语道破。

本轮改革根据车险市场实际运行情况，重新测算行业纯风险保费、重新厘定费率，将车险定价降至合理水平。同时，从制度层面提高预期赔付率，压缩保险公司手续费空间。“也就是说，改革后，保险公司收取的保费少了，预期赔付高了，手续费空间自然大大降低，这将从根本上抑制保险公司过分依赖手续费竞争的冲动。”上述人士说。

“当然，这并不意味着非理性的手续费竞争会完全消失。接下来，监管部门将密切关注中国银保信系统中手续费实时汇总数据，掌握市场整体运行情况。相较而言，监管部门将更关注公司在车险定价端可能出现的过度‘低价竞争’情况。”上述人士透露称。各保险公司向监管部门报备车险产品时，根据自身实际情况预设了费率、折扣系数。但在实际执行过程中，可能会因为抢业务而突破报备水平。对此，监管部门将实时监测各公司执行情况，如果偏差太大，将会出手干预，公司或回归报备水平，或重新报备新产品。

据了解，由于大型保险公司占了绝大部分的市场份额，对于市场的稳定起决定性作用，接下来，大公司将成为监管的重点关注对象。

“从目前的运行情况来看，这次改革对保险公司车险保费的影响，或许未必会如预期那么大。”有业内人士分析称，正是因为商业车险保费的下降，原本仅投保交强险、未投保商业车险的客户，未来可能会增投商业车险；原本三者险（商业车险中的一项基本险）投保额度不足的车主，未来可能会提高保额。这些都会给保险公司带来保费增量。因此，虽然静态测算下来，保险公司车险保费可能会因此次改革而面临下滑10%至30%的可能，但实际降幅可能没有这么高，市场不必过于担心。据上海证券报

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