大额存单助退休夫妇盘活养老金

市民胡女士今年57岁，已从岛城某学校退休两年多。她的丈夫是企业员工，也已退休三年。目前，夫妻俩的月退休金约14000元，家中有45万元存款，银行理财产品15万元，还有几万应急的现金。儿子在外地生活，每月老两口的开销约4000元。保险方面，胡女士和丈夫都有医保和养老保险。现今，理财的方式越来越多，胡女士觉得随着年龄的增长，他们不想购买高风险的理财产品，但是活期存款收益又不理想，她想咨询理财师如何把手中的存款盘活，并留有应急资金。

首先胡女士可将45万存款与15万元银行理财产品一起改为购买三年期电子国债或者银行三年按月付息大额存单。如果购买三年期电子国债，以目前三年期电子国债4%的利息算下来,每年可收到国债利息24000元。三年期大额存单每月付息后，可将利息转为一年期零存整取存单，每年利息也有24000元左右。胡女士与丈夫就可以用这个利息作为灵活资金的一部分费用，用于退休生活中的旅游、购物等等。

此外，建议胡女士将手头的现金购买银行开放式理财产品，目前各家银行的开放式理财产品收益，基本都高于现有三年定期存款的基准利率，而且存取灵活方便，能保证这部分资金的流动性和灵活性，以备不时之需。

胡女士与丈夫退休后每月工资约1.4万元，二人每月开销大约4000元。建议胡女士每月将结余资金选择两到三只基金做定投，这样的好处一个是省心，不用每月往返银行取钱存钱；另一个是有利于降低股市波动带来的风险，还可以根据股市的走势来调整投资金额，决定终止或赎回基金份额来规避风险。这部分资金在获取相对较高收益的同时，也变得比较灵活。随着年龄增长，老年人一般会越来越保守，不愿意承担风险，因此将每月工资结余做基金定投就成为一个不错的选择。

针对胡女士家庭风险承受能力较弱，建议采用稳健的投资方式，自有资金45万元可以全部购买大额存单，利息支付方式选择按月付息（稳健、锁定长期收益）。此外，夫妻俩需要加大理财规划力度。一方面，夫妇要做好资产配置规划。原来购买理财产品的15万元存款可继续购买，建议选择购买银行的风险等级在PR2左右的稳健型理财产品，一般市面的一年期理财产品在4.3%左右，这样一年收益为6400元。另一方夫妻俩每月除去4000元生活消费，每月结余10000元，除去节假日亲友走访、给儿孙压岁钱等事务性消费，每年能够储存8至9万元，加上大额存单的年收益，每年能够结余10万元左右。

胡女士夫妇退休单位较好，有医疗保险和养老保障，能够满足日常的生活需求，在养老和重大疾病保险方面可以不予考虑，可根据自身情况补充意外险作为保障。

在做好资产规划后，根据胡女士夫妇实际情况，还需盘活现有资金。首先15万元的理财年收入6400元可作为意外险的年保费缴纳；每年的结余和大额存单利息按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买理财产品，以保证资金的流动性和安全性。

记者 杨博文

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