“五步走”为孩子存够100万教育基金

作为2017年降生的宝宝，我家的宝宝今年第一次知道自己每年都有一笔收入——压岁钱，当然，这笔钱如何处置，她给的答案是“拿来就啃”。如此下去，这是要啃老的节奏呀。

因此，作为米宝的法定监护人，我觉得很有必要好好的规划一下她的“收入”以及今后的现金流。

第一步，教育基金的特点：一是长期的零存整取。教育基金与普通基金的区别是，在投资期内资金只进不出，属于零存整取。二是越到临近提取的节点越是要降低风险。因为我将引入基金等权益资产，如果你宝宝刚刚要读书(大学，出国等)的时候恰巧遇到大盘萎靡，容易被卖在低点，所以应该给引入资产配置的观点。或者在投资期上建立一定的冗余。三是需求的限时性和不可更改性。最大的特点就是不能更改使用的时间，如果说没有存够养老金，还能延迟退休的话，什么时候上大学，什么时候出国，时间点基本固定。四是越早压力越小。假如我们希望在孩子18岁时积累100万左右的教育基金，为了简化，第一年不考虑收益，从第二年开始上一年结余资金每年收益增加12%，从1岁开始只需要每月定投1500元；假如我们从小学一年级开始定投，每月需要投入3500元；假如我们从9岁才开始定投，每月需要投入5000元。而且孩子长大，很容易跟自己的养老金需求计划重合，压力会比较大，所以应该越早建立越好。

第二步，计划的前期准备——开立一个专门的账户：建议还是用家长的名字，虽然在中国，有身份证就能办理银行卡，但是只有年满18岁才能办理网银，没有网银，很多业务都无法办理，很多计划执行起来也很麻烦，你总不想每个月跑银行吧。但是我们还是需要用一张专门的卡作为教育金的专用账户，因为如果跟其他的支出收入混在一起就不好管理，也很难做到专款专用。

第三步，选用策略，计划推演——定期定投，动态平衡：先来说说我的定投方法。以一般家庭为例，宝宝的压岁钱能收个三四千(土豪随意)，然后大人自己掏腰包出个八九千，这对大多数家庭来说压力应该不大，争取为孩子每年投入教育金的金额达到12000，平均一个月1000元。

在这个前提条件下，如果要在宝宝18岁有100万的教育基金，则必须达到15%的预期年化收益率。当然，如果要达到这个收益率，除了定投以外，还要配合动态平衡。

也可以加大每个月投入的金额，由1000提高到1500，甚至更多，这样对收益率的要求就没有那么高。

当然，如果觉得每月1500压力大，理财收益没有这么高，也可以延长期限，比如在孩子大学毕业的年纪、比如22岁等等，总之设定一个具体的时间，可以用excel表计算一下每月的存钱金额、需要实现的年化收益率等，从而让攒钱更有目标和计划性。

第四步，选定指数，对比基金：

我个人的偏好是中证500指数，所以我对比了下各个中证500以及增强的收益情况如下(选择至少超过3年的基金)

其实你也可以选择波动更大的创业板指数，定投2年和定投3年的赚钱概率均超过了70%，而且平均收益率分别达到了30.26%、46.47%。当然这只是历史数据，并不能代表未来。

或者选择成长性更强的医药指数、大消费指数、TMT指数，我这里只用中证500做个例子，可以自己多去学习，然后用数据做个回测，最终选定你想要定投的基金。

第五步，计划和变化：真正的定投，其实是一种“低位累计筹码，高位卖出盈利的长期投资策略”。

所谓低位累计筹码，就是通过不断在股市下跌时买入，实现成本的进一步降低和资本的不断累积；所谓长期投资，是指定投需要等待一波牛市(即使是慢牛)，才能得以在高位卖出，锁定盈利。

有个段子：“上小学时，股市3000点，上中学时股市3000点，上大学时股市还是3000点。可是妈妈老了，多希望妈妈也像股市一样，永远保持不变和年轻。”以中国股市7年一个牛熊的尿性，如果不止盈的话，一定会体会把利润还回去的感觉，所以需要我们及时设立止盈目标。

总之，最好还是设定收益达到某个数值以后卖出止盈。我只能告诉你要止盈，具体什么时候止盈，只能看大盘脸色了。所以这是一个变化。

东财

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