P2P理财靠谱不

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理财有人选银行，有人选券商，有人选保险，也有人选P2P的网络借贷。所谓P2P理财就是个人对个人，将个人闲置资金对接给中短期需要资金的个人或机构，通过网络的形式将两者连接匹配。P2P理财出借资金的一方到期收获本金和约定利息，使用资金的一方到期还本付息。

P2P网络借贷的前世就是民间借贷。说起民间借贷最早可追溯到西周时期，那时实物借贷就是民间借贷雏形。民间借贷从诞生就具备了小额、短期、低门槛、高息的特点。民间借贷通过小额分散，降低单笔资金风险，通过缩短期限降低风险，通过快速借出、低门槛满足资金使用者的需求，通过高息来覆盖快速借出、低门槛带来的风险。

尽管民间借贷通过几千年的发展，已经采取了很多控制风险的措施。可民间借贷始终无法摆脱用高息来覆盖借贷低门槛的风险，始终坏账不断。民间借贷一直以高息吸引着资金借出方的参与，以借款低门槛吸引着资金使用者的参与。因为线下交易成本较高，民间借贷无法将小额发挥到极致，这就制约了让更多普通个人享受短期资金拆借的便利。

随着互联网技术的发展，民间借贷在互联网工具的运用下取得突破。P2P网络借贷借助网络技术和新的信用评估技术，协助投资者与借款人实现借贷的低成本撮合服务。因为互联网技术的运用，P2P网贷将小额发挥到极致，将短期发挥到极致。每笔借贷可以小到几百元，甚至更低，时间可以短到数天。借贷利息绝对数不多，但换算成年化利息就非常高。

P2P理财始于民间借贷，优化于互联网技术。优点在于约定固定利息，线上操作方便，资金供求双方直接匹配。缺点在于平台大小不一，监管很难到位；受限于平台资产开发能力（优质资产已经在银行融资了）和风险控制能力，风险较大；各类平台鱼龙混杂，跑路、兑付难等现象时有发生。

针对P2P理财的特点，在众多的网络平台中，一般选择的时候看重如下因素：平台不自设资金池，资金通过第三方监管；平台有足够的担保、赔偿备用金；风险控制机制完善；具有真实的借贷业务，线上、线下资料透明可查。最后选择持续经营时间长的平台少量投资。

P2P理财看起来收益高，实际是将较高的民间借贷风险包在了固定收益中。做P2P理财，要剥开收益看风险；选P2P理财平台，要拆开宣传看本质。最好找专业人士做顾问，仔细分析，谨慎少配置。

张雄

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