工薪家庭理财目标真不少, 理财计划要分步走

王雪2004年进入工商银行工作，AFP持证人，现任工商银行烟台莱山支行营业部客户经理，私人银行财富顾问。十余年的银行工作经历和多年的金融理财理论和实践经验，使她善于从客户角度出发，为客户量身打造适合客户的理财方案，赢得了客户的好评和信任。如今，工薪家庭的理财需求越来越大，这些家庭在理财规划上有一个共同点，那就是理财目标多。在此情况下，许多家庭都渴望“一次规划，全盘皆有”。但在专业人士看来，理财计划需要由急到缓，由重到轻，分步骤进行，这样才能最大程度确保资产的稳步积累。【理财案例】刘先生今年35岁，在政府机关工作，年税后收入约6万元，有社保和公积金。太太33岁，在国有企业从事市场工作，年税后收入约8万元（收入随业绩变化，不是很稳定），有社保和公积金，企业还投保了补充医疗保险。女儿今年4岁。

刘先生一家三口每个月的基本生活开销大约在5000元，家庭年度开支约2万元。家庭资产方面，现居住的三室二厅的房子，结婚时父母资助付了首付，贷了公积金，目前已经全部还清，现市值120万元。刘先生有一套总价28万元，70平米的房产，仅支付了16万元的首付，尚有12万元余款未付。全款购买了一套房产，市值40万元，目前闲置。贷款36万元购买了一套委托经营的公寓，用于投资，月还贷2500元，租金收入1800元。目前家庭存款2万元，股票市值1万元、10万元的委托理财，有一辆原价18万元的轿车，已使用了7年。双方父母均已退休，各自都有住房，也有退休养老金。【理财目标】1、在孩子上小学之前，在一中附近购买一套学区房(目前一中房价约15000元/平方），预计总房款在100万元；

2、为孩子准备好从小学到出国的教育资金；

3、更换一辆20万以上的汽车。

4、退休之后能有一定的养老金，保证今后的生活。【理财分析】刘先生一家是典型的工薪阶层家庭，家庭的主要收入来源是两人的薪金收入。面对如此多的理财目标，理财师王雪认为，刘先生已经有了理财的意识，投资比较多元化，既有房产、也有股票、存款等，但是家庭的固定资产所占比重较大，变现能力差，抵御风险的能力较低。夫妻收入较为稳定，年收入14万元，扣除生活费及其他各类开支后，一年可以有6万元的结余。考虑到公寓房的贷款和租金收入的差额，年结余在5万元左右。【理财建议】(一)应急准备金

考虑到老人、孩子等不确定因素，建议刘先生应留够2至3万元应急准备金，以备不时之需，可以将其中的1万元保留在活期账户中，1-2万元购买货币基金，在保证应对临时需要的同时还可以提高资产的收益。

(二)调整资产配置

1.从目前情况来看，刘先生一家的固定资产比重较大，购买的两处房产目前都在闲置，没有带来收益。理财师王雪建议，对两处房产可以考虑变现出售或者出租。

2.委托理财建议尽快到期后收回。目前市场不稳定，高收益必然伴随着高风险，类似理财不建议继续持有，以减少风险隐患，保证本金安全。

3.刘先生夫妇每年有5万元的结余，可以考虑配置工行理财产品预期年化收益率4%以上或者是购买工行节节高2号产品，既有活期的便利又可享受定期的收益，一举两得。

（三）投保意外险及重疾险

目前刘先生夫妇还比较年轻，且都有社保，张太太还有补充医疗保险，基本能涵盖其日常医疗费用。鉴于刘先生夫妇是家庭主要收入来源，一旦有意外发生，将很难应对，建议其配置保费较低的意外险及重疾险。理财师王雪推荐工银安盛御立方5号，可以保障88种重大疾病和33种轻症，并且是三次给付，建议配置30万保额。

针对刘先生的理财目标，理财师王雪建议以旧换新分期付款购车，减轻购车压力。出售闲置房产以筹措资金购买学区房。刘先生可以出售两处闲置房产，按照目前的市价约80万元，可以考虑减小学区房的面积以降低总价一次性付款购买，在不增加家庭新的负担的前提下购得学区房。强制储蓄储备教育金。刘先生可以在完成购车计划后，将家庭每年结余的5万元中的40%-50%用于储备教育金。养老方面，建议除了可以配置工银安盛的鑫如意等产品还可以通过基金定投保障养老，靠长期投资把小钱变大钱。YMG记者逄苗通讯员张文摄影报道

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