重疾新规下多家寿险公司推出“择优理赔”全面提升用户体验旧版重疾险 1 月底停售 投保重疾何时最佳？

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式下发，随着1月下旬的到来，重疾险产品也步入“辞旧迎新”倒计时。

就在2021年1月31日，基于旧规范开发的重疾险产品将全面停售。而此时，不少消费者陷入了两难境地，新旧重疾险到底该如何选择？对此，多家人寿保险公司针对本次重疾理赔新规推出了择优理赔方案。但目前究竟该不该投保？该怎么投保依然让部分保险消费者举棋不定。

■ 本报记者 杨雪

择优理赔让“旧产品”成为香饽饽

什么是“择优理赔”？通俗来讲，是指购买支持“择优理赔”的重疾险，在出险理赔时，遇到旧规/新规不一致的地方。哪边更宽松、对被保人更有利，就按哪边赔。

从具体案例来看，慧择保险咨询顾问表示，假如，L女士在2018年10月为丈夫J先生买了一份保额30万的重疾险，2020年5月J先生因突发左侧肢体麻木，紧急就医。2020年12月经康复治疗后，医院明确诊断：左侧中枢性面瘫，左上肢肌二级，左下肢肌三级。 那么这种情况下，2020年12月9日J先生以“脑中风后遗症”申请理赔。

“脑中风后遗症”的理赔，按照旧定义条件来看，需要符合这些条件才能理赔：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

而按照新定义条件来看，则为：一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

按照旧定义，J先生不符合条件，此前购买的重疾险不能理赔。但按新定义，则符合条件，能够理赔。“择优理赔”的执行标准是，按对被保险人有利的来赔。因此，J先生获得了30万赔偿，剩余17.9万元的保费也不用交了。“择优理赔”的优势显而易见。

根据自身保障需求合理配置

自1995年重疾险引入中国市场，尤其是随着保险姓“保”理念的不断深入人心，消费者对商业保险，尤其是重疾险的认识越来越深刻。

“随着城市化进程的发展，生活方式改变，人口老龄化加剧，慢性病的患病率预期将进一步恶化，也导致保障缺口的继续扩大。”业内人士指出，面对重大疾病产生的高额费用，及由于重大疾病所导致的收入损失，重疾险可以作为医疗费用储备和收入损失补偿来缓解家庭压力。

总体来看，慧择相关负责人表示，投保重疾险产品时，消费者应该根据自身保障需求，选择合适的重疾险产品。

从目前保险公司推出的“择优理赔”方案中不难看出，各类重疾险的保障也各有不同。比如单次赔付重疾险性价较高、或可以获赔2次等，此外，部分产品对于健康欠佳的被保险人比较友好，对于高血压二级、糖尿病等20+种疾病，都有机会加费承保。

上述慧择相关负责人表示，对于消费者来讲，如果考虑配置重疾保障的话，不用过分去纠结究竟是旧的好、还是新的好，特别是这种跟被保险人自身身体条件有关系的健康类保险，等用户的身体状况出现变化了，再想买的时候还不一定能买。因此对于想做重疾保障的用户来说，当下或许就是最好的选择。

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