重疾险将升级 有些病种理赔有变

新版重疾险定义正式落地实施指日可待。近日,中国保险行业协会联合中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》向社会公开征求意见(下称《新版重疾定义》)。这也意味着,重疾险这一大险种中的部分疾病定义和理赔要求都会有所变化。如甲状腺癌大部分变轻症,理赔金会有所降低。业内人士预计,人身险行业的重疾险产品将会进行一次全面的革新升级,在售重疾险将会陆续退出市场。

原因旧规不能满足新要求

现今的重疾险疾病定义是中国保险行业协会与中国医师协会2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对最常见25种疾病的表述进行统一和规范,对推动重疾险的发展起到了重大作用。

时隔13年,为何重新修订重疾险定义?中国保险行业协会相关负责人表示,随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新,现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求,需要修订和完善。

以甲状腺癌为例,按照原来的25种重疾定义(2007版),甲状腺癌属于恶性肿瘤,购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后,即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。由于其治愈率高且早期手术费低等问题,部分甲状腺癌已经与重大疾病保险的“在较长一段时间内会影响正常生活和工作”“需支付昂贵的医疗费用”这两个基本特征不符合了,因此关于重大疾病的疾病定义修改很有必要。

变化甲状腺癌分级赔付

目前正在征求意见的《新版重疾定义》中,一个变化是将甲状腺癌按照严重程度进行分级,原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤,不在“重度疾病”的保障范围内。

对于消费者而言,由于《新版重疾定义》实现了甲状腺癌分级赔付,因此,后续若罹患的症状被定义为轻度恶性肿瘤,其获得赔付额度显然比修订之前低。如消费者买了100万元保额的重疾险,在保障期间得了甲状腺癌,花费3万元治疗后痊愈出院。如果是在2007版重疾定义下,保险公司需赔付100万元；而在《新版重疾定义》实施之后,则有可能是赔付20万元,甚至不用赔付。

此外,《新版重疾定义》也扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围,完善了严重慢性肾脏病等疾病定义,赔付条件更合理。例如对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施切开心脏”。

提醒原有保单不受影响

“整体来看,此次修订进步不小,但目前仍处于征求意见阶段,什么时候实施还是个未知数。”业内人士表示,在新规实施之前,已经买了重疾险保单的不受此次新规影响,依旧按照原合同约定执行。

上述代理人认为,虽然新规的理赔更加合理,但投保的新旧用户难免会存在理赔差异。不过,从产品定位上来说,都是主打健康保障的产品,不会影响客户获得保障的初衷。正打算购买重疾险的消费者,没必要因此而受影响,如果已找到较为心仪的重疾险产品,应及时投保,尽早获取保障。

本报综合

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