建行副行长纪志宏：数字经济背景下，银行面临四重风险和挑战

记者 | 郝昕瑶

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“从银行自身看，数字经济发展背景下，资金需求很大，也有很高的风险。”

中国建设银行副行长纪志宏10月18日在参加“2019中国银行保险业国际高峰论坛”时表示，当前中国数字经济持续快速发展，数字经济对金融服务模式提出了新的要求，银行必须依托科技深化数字化转型，带动风控模式改革创新。

2019中国银行保险业国际高峰论坛由北京市地方金融监督管理局、北京市石景山人民政府、北京金融控股集团有限公司主办。本届论坛以“转型与创新——踏上中国金融业高质量发展新征程”为主题，来自政府、金融机构、高校、企业的代表研讨金融业创新与发展热点和话题。

纪志宏认为，数字经济的快速发展，与金融监管及法治环境、金融机构自身的经营机制、产品创新和风险防控的发展之间矛盾日益突出。数字经济快速发展背景下，日益凸显出治理能力不足的问题。整个经济运行方式的深刻改变，无论对监管还是银行自身的管理模式都提出了很多新的问题。

从银行自身看，数字经济发展背景下，资金需求很大，也有很高的风险。这种风险的形态和传统的经济也有所不同，数据具有天然的流通属性，受时间、空间的束缚很小，扩张的倾向明显。作为管理风险的行业，金融业必须为数字经济的发展提供丰富的风险管理工具，打造全面风险监控的智能风控的体系，处理好创新和风险的平衡关系。

数字经济对金融服务的模式也提出了新的要求，还没有建立起完善的和数字经济特征相关的法律法规体系。

从银行自身来看，纪志宏观察到数字驱动和场景驱动的业务发展特征非常明显，也就是业务的数据化特征明显，必须依托科技支撑，加快和深化数字化转型，带动风控模式的改革创新。

一是资源配制上，普遍都需要进一步加大科技的投入，建设功能强大的科技平台，突破银行自身业务平台建设的局限，探索开放银行，平台银行等技术应用模式，对大型银行而言尤其如此。

二是再造业务的流程和组织的优化，传统的前中后台的管理体系和资源分布主要是基于匹配工业经济背景下这种传统金融服务的流程，风控的制衡和高度依赖人力资源作业的现状，在新的背景下我们要推动业务变革转变，进行流程的再造、组织功能的优化。

三是构建以科技平台为支撑的风控体系和定价体系，除利用大数据识别和管理信用风险以外，还可以增强风险管理的自动化程度，加强对资金流向的监控。

纪志宏强调，银行还需要着力于构建其自身独有的对客户的信息优势，不能简单以外部获取的方式和共有的数据为基础开展业务，银行自身要不断提升数据治理的能力，商业银行内部本身有大量的金融交易数据，必须提升数据的标准化，这是非常重要的基础性工作。

从监管角度来看，近年来，从网贷第三方支付到助贷联合放贷，以及虚拟数字货币等领域，市场创新和乱象并存的背后，也凸显了数字经济崛起包括监管在内的治理冲突，同样需要加大科技的应用，借助新的监管方式。

纪志宏看来，当前有些监管规定确实不容易执行，比如说“受托支付”的监管规定，可以有改进的空间，在合规的前提下提升放款的能力和速度。

此外，试点监管制度可以在风险可控的前提下，逐步从低风险业务向高风险业务放宽创新的边界。同时也要加快完善相关的法规，鼓励大银行和小银行，为小银行科技赋能，以及银行与科技机构之间规范助贷，放贷，联合设立科技公司，促进专业的分工与合作，防止线上线下业务监管上形成实质性的差异。

法治化完善方面，纪志宏谏言，个人信息保护、政府和市场、垄断与竞争、公平与效率、债权人和债务人的平衡、市场准入退出等方面，都需要在健全的法治下进一步规范。

纪志宏透露，建设银行正在不断的推进金融科技，普惠金融，住房租赁三大战略。在住房租赁方面，建行的住房租赁服务平台基本上覆盖了地级以上的城市，上线房源超过1700万套。

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