美国人的钱花到哪去了？

■谈股论经

■文兴

最近介绍了不少美国感恩节黑色星期五购物的消息，那些吃穿用的优惠，让我们来自中国的朋友会感到惊讶，美国超市里日常用品真的便宜，衣服也便宜，最不理解的是连奢侈品也比中国便宜，关键让人不平的是他们收入高赚的还都是美金，花的却比我们还少？笔者一样也在思考一个问题：美国的储蓄率超低，美国人的钱都花到哪去了？

几天前笔者和朋友一起去附近的汽车销售公司体验了一下美国人买车的经历，回来在朋友圈发了几个车的价格，看了笔者微信的朋友都眼红不已。奔驰豪华SUV2018款GLE350d，笔者试驾体验了一把，基本配置的5.2万美元，高配的6.2万美元，虽然还要加税但依旧享受黑五折扣，到手价格基本就是报价了。对比国内的价格真会感叹美国的汽车真的便宜。的确，假如短期来美国，看到美国物价感觉很低，而且美国人几乎不存钱的，储蓄率极低，57%美国人的储蓄还不到1000美元。在储蓄率这件事上，估计没有哪个国家比得上中国了。

看到笔者也感叹美国的物价，当地朋友就说了“买东西便宜，其它的就贵了”，其它是指什么呢？笔者作了一个简单的了解。先说收入吧，以洛杉矶为例，从经济角度来讲，洛杉矶拥有美国西部最大的优良海港，它也是美国石油化工、海洋、电子业最大的基地之一。城市经济发展平稳，2017年美国洛杉矶的GDP已经达到了9700多亿美元，而我国的2017年GDP 最高的城市上海市才30133亿元人民币，洛杉矶翻上海一倍还多出1366亿美元，可见在经济上存在巨大差距。美国2017年家庭年收入中位数约59000美元。44%的美国家庭年收入低于50200美元。而这样的收入在加州就算比较低了，去除保险、住房消费、教育、医疗支出，的确一年下来所剩无多了。以前说美国人超前消费什么的，看来并不全面。

我们来看看美国人的花费，除了买房供房这种算投资行为以外（只有租房是消费行为），美国人大部分钱流向之一就是保险费。实际上这更是一个奢侈的消费项目，保险买得多，生活的保障就多，对于穷人来讲，只有政府给予的低保，而富人每年有巨额的保险支出。有一个现象值得注意，不像国内上路行驶的车辆都必须有保险，在美国有的汽车竟然没有购买保险！如果与这样的车辆发生交通事故，你很有可能什么都得不到赔偿。保险金的高低和工作单位有很大关系，有的保险金自付比例较高，有的较低；有的保险包括老婆小孩但不包括自己的父母，有的只包含工作者自己。如果工作单位不提供保险或者保险不好，就需要自己付出较大一笔钱自己买保险，价格范围非常大。

朋友举例一次得了急性阑尾炎，当天去了医院急诊做了切除手术，第二天从医院回来。一看医疗账单2.5万多美元！好在有保险，自己只付600美元。看看这样的医疗费用，谁敢不把保险当作重要的支出？

还有一块就是未来养老的支出。养老金（也就是我们都知道的401K）是自己存一部分，工作单位会同比例存入，所以存得多自己未来拿得多，而且存养老金可以免税，所以每个人都愿意多存一点。但是有上限，2018年是18500美元一年。401K 最终点是60岁退休时，有最多120万美元在账户里。不过养老金存多了，眼下可花费的就少了，必须有一个平衡。

最大的平衡就是教育支出。经常听人说美国教育不花钱，那是指公立的义务教育不花钱，有限的义务教育以外学习都需要花钱的，而且花的钱都是大钱。公立学校只是基本教育，希望小孩将来能有较大发展空间的都会花大价钱在教育上。笔者朋友家儿子和女儿都报名参加一些提高“素质”的业务科目，比如体操、篮球和芭蕾等，这些花费都不小，但对未来孩子们参与藤校竞争有用。对于一般的双职工，报各种班不是奢侈品而是必需品，谁家也没办法下午三点（放学时间）就翘班回家看孩子。不过一旦放弃公立学校转而投入私立学校，从小学开始到大学，就是一笔很大的开支，美国大学的费用非常高，每年每人5万美元起。如果只有一个小孩，18岁上大学时候基本要存够20~30万美元，从孩子出生起每年要存1万多美元。

再来说说住房。美国地广人稀，经济发达地区房价贵、税收高但工作机会多，东西海岸的主要城市基本都是这样的状态。广大中部地区房价便宜、税收也低但收入也低。美国住房每年都要交房地产税，这个税的多少与所在地区的教育好坏、治安状况直接相关，便宜的住房往往不能满足人们对孩子教育和居住安全的需求，好的教育与治安环境房价也高，因此住房是美国人支出的主要环节之一，买房的按揭与租房支出类似，占了支出的很大一部份。

美国日常生活比国内贵的主要就是两类：人工费和知识产权支出。美国人家里买的东西基本都是DIY，从家具到花园搭建，都是自己动手安装，不然需支付不菲的费用请人安装。知识产权方面最能理解的就是游戏软件和书了，比国内贵多了。

上述比较和大致的了解，能让我们知道哪些经济规律在中美两国之间存在差异，从而有利于我们找出有发展潜力的机会，让眼光看得更远。

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