淘二手理财产品莫忽视风险

买上理财产品，老老实实地等待它到期，这似乎已经成为理财的“过去式”。如今，如果投资者在理财持有期间急需用钱，可以将产品挂在二级市场平台上转让。记者了解到，随着越来越多的银行推出可转让业务，二级交易市场逐渐走热。尽管部分高收益理财产品可以“淘”到二手货，但投资者在选择这些二手理财产品时不应忽视其中的风险。

理财产品可在二级市场转让

如今，在不少股份制银行和商业银行的手机银行APP上能找到 “转让服务”。记者了解到，“转让”业务一般是为客户提供流动性便利而推出的一项新功能，该功能支持客户之间自由转让定期理财、大额存单等投资产品，由银行提供资金清算和份额划转等服务。以一家股份制银行的服务为例，它的优势包括转让成功资金实时到账，受让成功当日计算收益，节假日也不例外。从转让费率来看，转让手续费和受让手续费均为转出/受让金额的0.05%。据了解，在转让规则上，该行会为转让产品设定一个价格底线，客户对所转让产品自行定价，只要不低于规定底价即可。

事实上，理财转让并非最近才出现的新鲜事物，已有少数几家银行推出过，主要集中于全国性银行，但这些产品仅限于行内平台上进行转让，也并未对外发布说明进行推广，因此投资者了解不多。

转让业务一般分两种途径

记者了解到，目前已开通理财转让业务的银行，主要有两种转让途径，第一种途径就是转让者自行找到 “下家”，或由理财经理协助发出转让信息，联系到愿意“接盘”该产品份额的投资者，双方约定好转让价格后前往线下网点，办理转让手续。第二种途径则是转让者通过网银等线上平台，以一口价或者竞价的方式挂单。“下家”通过比照考量，若所转让的理财产品收益率、期限和金额契合自己的需求，就直接在线上进行确认购买。在转让过程中，银行仅起到“撮合”作用，提供资金清算和份额划转等服务。

据了解，并非全部理财产品都能在二级市场转让。从目前银行纳入转让的产品类型来看，首先，被选中的产品通常只能是该行自身发行的理财产品；其次，债权债务关系比较明确，诸如票据类债权性质的特定理财产品；其三，产品的投资方向比较明确，能够进行充分的信息披露。

剩余期限与风险等级应关注

记者了解到，随着理财产品的新老接替，符合资管新规要求的新产品占比将逐步提升，对理财产品的流动性要求也越来越高，投资者对中长期理财产品的转让需求也越来越强烈。

“在目前形势下，投资者在二级转让市场寻觅理财产品时，对于产品的协议信息一定要仔细阅读消化。 ”岛城一股份制银行理财经理表示，挑选转让的预期收益型理财产品，需关注产品剩余期限与预期收益率；挑选净值型理财产品，需关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级。据介绍，考虑到银行客户转让理财产品通常是基于流动性调节，因此剩余期限越长的产品折价率通常可能更高，投资者可以适当关注。

记者 杨博文

责编：李伟 美编：王亮 审读：赵仿严

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