信用险融资成本低至8%

近日，国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称保险“新国十条”）称，加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。

那么，信用保险如何在企业融资中发挥作用？中小企业又如何运用这一低成本的融资方式？对此，保险业内人士透露，有信用保险融资的成本仅约8%左右。

企业急需信用风险保障

陕西一家石油机械公司的副总经理潘彬对信用保险深有感触，据他介绍，每年他们都会接到石油企业的订单，但在交货前，对方企业是不会付一分钱定金的。为了解决前期资金问题，银行给出的条件是交易对手必须是银行的核心客户，如果是核心客户，是可以拿着货物的订单并从银行通过保理业务获得贷款的，否则是不能获得贷款的。

后来，得知了信用保险也能融资后，公司就投保了国内短期贸易信用保险，借助这个保险，拿到了银行的贷款，保证了经营的正常进行。潘彬透露，加上1.8%的费用，这种通过保险进行融资的成本在8%的水平，属于比较低的。

据了解，国内短期贸易信用保险只是信用保险的一种，是具有融资功能的保险产品。

人保财险的工作人员陈先生表示，在国内贸易信用险方面，受制于我国经济体制转型时期的信用、法律环境不尽完善，尤其是企业自身的风险管理水平落后等诸多因素，我国企业不同程度地面临“不赊销等死，赊销找死”的困境。

由于惧怕坏账风险和账款拖欠，通过赊销手段完成的交易量仅占全部贸易总额的30%左右，而同期欧美等发达国家的此类交易却已达80%~90%。

同时，专业机构的统计分析数据显示，发达的市场经济中，企业逾期应收账款占销售总额的0.25%~0.5%，我国企业逾期应收账款占销售总额的5%左右，其中最终无法收回的逾期账款占10%。因此，我国企业迫切地需要信用风险保障，尤其是信用保险人为其提供的专业风险管理服务。

赊销更需购买信用险

北京一家医疗设备制造企业，产品外销欧美。企业相关负责人表示，为了更好地发展国际市场，他们开始尝试做赊销业务，并向中国出口信用保险公司投保，给应收账款上了保险。而中国信保的保单在保障收汇风险外，还具有融资功能，企业不用抵押土地或房产等资产，只需要抵押中国信保承保的应收账款就可获得融资。今年以来，该公司已通过中国信保保单融资85.6万美元。

据了解，一般来说，行业如果是买方市场、竞争激烈更会让信用保险的需求增长，因为只有这样，企业就会采用赊销，也就是先供货后收款的方式促进销售，才会投保信用险以转嫁买方不付款的风险。

比如在出口信用险方面，由于面临进口国的动乱、外汇管制等政治风险和买家破产、恶意拖欠等商业风险，赊销已成为最为普遍的国际贸易结算方式，中国出口企业为了提高产品在国际市场的竞争性，也必须大量采用赊销的交易方式，不过，业内人士也透露，在实际的操作过程中，由于一些卖家投保了信用险，买家也付了款，但投保人卖家却有不归还银行贷款的情况出现。当类似事件发生后，银行发现保险公司不承担此类风险，有的银行就关闭了这个融资渠道，这样的结果是企业更加融不到资金。

该人士坦言，对于信用险，还容易受虚假贸易的影响，因为没有真实的贸易，保险公司肯定是不赔的。虽然信用险可以覆盖掉企业的贷款额度，但对于风险并不是完全覆盖的。中小企业通过投保信用险后，可以获得银行的贷款，由于各家银行的政策、运营团队等情况不同，各家银行对这种融资方式也持不同态度。其中一个重要的原因，是企业在投保信用险去银行贷款时，监管部门对银行的拔备要求与其他业务是一样的。

袁君

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