专属商业养老险扩容至全国 约吗？

按照近日银保监会办公厅下发的《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，专属商业养老保险试点已从3月1日起开始扩容至全国。试点公司中，专业的养老险公司也被纳入范围。据《中国银行保险报》报道，业内人士表示，原本专属商业养老保险试点时间是一年，但运行8个多月后就扩容，一方面说明试点效果较好，特别是满足了新产业、新业态从业人员对养老补充产品的需求；另一方面也反映了在老龄化加剧的背景下，发展第三支柱养老保险已十分迫切。而据《经济观察报》报道，之前试点的6家保险公司今年1月公布了产品结算利率，其中，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。那么，你愿意购买专属商业养老险吗？

首先，何为专属商业养老保险？

据了解，专属商业养老保险是第三支柱养老保险的组成部分。银保监会2021年5月发布的《关于开展专属商业养老保险试点的通知》对专属商业养老保险产品的交费方式、积累期和领取期设计、保险责任、退保规则、信息披露、产品管理等作出规范，并明确了在权益类资产配置比例、最低资本要求等方面的监管支持政策，鼓励试点保险公司创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属保险产品，积极探索满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求，探索建立符合长期经营要求的销售激励、风险管控和投资考核机制。

其次，专属商业养老保险有哪些特点，又与市场上现有的养老年金险有什么区别？

一位保险从业人士表示，粗略来看，专属商业养老保险与普通年金险差别不大，都是被保险人在缴纳了一定的保险费用后，可以从一定的年龄开始领取养老金。尽管很多人在退休后收入如下降，商业养老保险可以作为现有退休制度的有利补充。但在专属商业养老保险试点过程中，监管又做出了一些特殊的规定，因此它与市面上的年金险也有不同。专属商业养老保险采取账户管理式运作，投保人可以在账户里查看和购买不同公司的养老产品。专属商业养老保险分为积累期和领取期，60岁以前为积累期，先交保费、积累资金，60岁以后进入领取期，开始领取收益。对此，银保监会规定消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。

试点8个多月来，6家试点保险公司都推出了自己的试点产品。以其中一款专属商业养老保险为例，产品保障范围包括养老年金、失能护理保险金、身故保险金，消费者可选择一次性交付保险费、期交保险费、转入保险费和追加保险费等多种方式，保险公司在收取初始费用后，不再收取投资组合账户转换费用。在保险合同生效后，保险公司将为消费者设立个人账户。据悉，该公司设立了投资组合账户（A）和投资组合账户（B），并根据各投资组合账户的投资策略确定相应的资产配置。投保人可以选择一个或两个投资账户，个人账户价值等于投保人持有的各投资组合账户价值之和。（A）账户最低保障年利率为2%，风险较低；（B）账户风险较高无最低保障收益率。

事实上，6家公司的试点产品均设立稳健类型和进取类型两类投资者账户。多数产品的稳健型账户投资组合主要为固定收益类资产，适当配置权益类资产和流动性资产等，进取型账户的投资组合则主要为固定收益类资产、权益类资产，适当配置流动性资产等。其中，有4家公司产品的进取型账户均有0.5%到1%的保证收益率。

值得注意的是，去年12月24日，养老保险公司一度迎来“正本清源”式监管，银保监会发布了《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，强调养老保险机构原则上不得经营保险资产管理业务，并要求在一定期限前对机构开展保险资产管理业务以及个人养老保障管理产品进行整顿清理。要求现有经营保险资产管理业务的养老保险公司，原则上应于2022年底前依法合规完成终止经营或剥离相关业务等整改工作。同时还要求各家公司持续压降清理现有个人养老保障管理产品。2022年6月30日前，适时停止相关产品新增客户，原则上于2023年底前完成存量业务清理。

相比较于专属商业养老保险产品，目前银保监会要求清理的个人养老保障产品期限很短，产品封闭期一般在7天、30天、180天、1年甚至2年不等，产品到期后可赎回。这些产品收益在2%-5.7%之间不等，大部分在3%以上。一位从业人士表示，“正规军”的到来也意味着养老保险产品特别是险企投资能力的竞争将更加激烈。本报综合报道

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