普惠金融能否覆盖县域人群

银行业数字化转型加速，继支付、消费信贷两个细分领域之后，财富管理业务正在快速向线上化迁移。此前的银行业务的重心从线下网点向线上App等互联网渠道转移的过程中，对部分人群不那么友好的“数字鸿沟”已成为一个待解的问题。 

财富管理加速线上化

2021年，招行率先打造财富开放平台，平安银行、交通银行、浦发银行等银行也推出此类平台，强化了银行App内的财富管理功能。城商行网点覆盖较股份行少，也积极跟进了财富管理线上化的趋势。如2021年11月，宁波银行发布个人银行App2022版，同时上线财富开放平台，通过合作机构入驻并搭建“财富号”专区，为投资者提供更丰富的产品和贯穿基金投资全周期的投资陪伴服务。

银行在财富管理行业中的“C位”优势稳定而显著。2月17日，中国人民大学国际货币研究所发布《中国财富管理能力评价报告（2021）》（以下简称《评价报告》），并列出了财富管理能力百强机构。从百强机构的数量上看，银行上榜64家，稳居财富管理“C位”，券商、第三方互联网机构和公募基金公司分别上榜19家、11家和6家。

《评价报告》显示，银行在线上渠道布局方面也具备资金投入和人才技术方面的优势。近年来，银行普遍高度重视数字化转型，运用现代科技成果创新金融产品和经营模式，客户规模和服务半径进一步扩大。

线下与线上的优势兼而有之，在财富管理领域，银行能否设计出兼顾城乡普惠人群的产品与服务呢？

在目前针对农村和农户的金融产品中，银行等机构在信贷、农村信用体系建设方面已投入颇多。中国社会科学院农村发展研究所发布的《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》指出，2017～2020年，在支付、信贷、授信、理财、保险等五类县域数字普惠金融服务中，数字贷款和数字授信作为基础的金融服务类型，发展较快，增长最为显著。理财其次，保险垫底。

近年来，针对县域、农村地区的各种信贷产品、数字化授信产品层出不穷，而县域“理财”、农村“理财”，依旧难见踪迹。

另一方面，定位于服务农村市场的农商银行、农信社等金融机构，在银行理财净值化转型过程中面临着投研人才、产品供给不足的挑战。普益标准在《全国268家银行理财能力排行榜（2021年4季度）》中统计发现，重庆农商银行、上海农商银行、广州农商银行、江苏江南农商银行等排名靠前的农村商业银行，其理财产品存续规模较大、净值化转型基本完成、产品体系覆盖面广、运营管理能力较强、投资者服务水平较高，与尾部农商行的两极分化十分显著。

如何激活县域理财市场？

互联网技术和线上化趋势，是将更多人群吸纳到了一个公平开放的平台，还是通过受教育程度、信息获取能力的隐性筛选，将部分人群排挤出了市场？

线上投资为各群体提供了较为便利的理财途径，并且普惠了老年、低资产及非一线城市群体，但可以看到，相比年轻、高资产及一线城市群体，这部分家庭的理财能力还有待提高，线上投资意愿也还存在一定差距，线上投资要继续做好对长尾客户的渗透。中国家庭金融调查与研究中心在2021年数个季度的报告中都提及了上述观察。

在财富管理领域，提高金融产品的可获得性，或也还需要人工的有意识的调控。2018年，为解决重庆农村地区的国债投资需求满足度不高的问题，针对国债销售普遍采取的网上竞售模式，当地监管部门创新构建“切块+竞售”发行模式，对特定区域分配一定额度，并建立T+1保护机制。推动具备切块条件的工商银行、建设银行重庆市分行，重庆农商行向包括三峡库区、武陵山区、少数民族聚居区、国家级贫困县等在内的32个远郊区县实施切块发行。

蚂蚁基金销售有限公司董事长王珺在《评价报告》的研讨活动中发言表示，需求端的多样性和供给端的差异化禀赋共同构建目前我国多层次的财富管理市场。从需求端来看，不同客群的财富管理诉求不同，各类金融机构通过满足不同客群诉求形成了其在细分市场中的竞争优势。同时，我国仍然有许多大众客群财富需求没有被满足，仍然需要全市场机构共同协作提供服务。

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