明年 普惠金融仍是银行“主题曲”

今年以来，银行业持续推进信贷结构调整，在服务实体经济高质量发展中发挥了重要作用。而2022年还未到，监管层就已多次表态，明年将进一步支持普惠金融及小微企业的发展。预计普惠小微金融仍将是明年金融行业重要的业务发力点。业内人士认为，下一阶段数字普惠金融有望成为发展的重点，银行等金融机构需进一步依靠金融科技的力量，打破普惠金融在原有体系中由于信息不对称所带来的风险，让银行敢贷、愿贷。

今年优化信贷资金结构

据《经济日报》报道，统计数据显示，今年以来，信贷对实体经济支持力度有所加大，前10月，各项贷款新增17.9万亿元，同比多增783亿元。华创证券研究所研报分析认为，今年信贷流向有以下显著特点：制造业新增贷款增长迅速，绿色贷款增长明显，地产占信贷额度全方位减少。

首先，制造业贷款融资明显增多。银保监会发布的数据显示，前10个月，制造业贷款新增2.3万亿元，已超过2020年全年增量，其中82.6%为制造业中长期贷款。同时，绿色信贷增速“亮眼”。截至9月末，国内21家主要银行机构绿色信贷余额达14.08万亿元，较年初增长21%以上。

“绿色信贷资产质量保持整体良好，近5年不良贷款率均保持在0.7%以下，远低于同期各项贷款整体不良水平。绿色信贷环境效益逐步显现，按照信贷资金占绿色项目总投资的比例计算，21家主要银行机构预计每年节约标准煤超4亿吨，减排二氧化碳当量超7亿吨。”银保监会新闻发言人王朝弟表示，绿色信贷的发展不但有助于金融机构优化资产结构、促进金融业提质升级，也取得了比较明显的减排效果。

从流向看，今年信贷最显著的特征是“结构优化”，信贷资金并非大水漫灌，而是有进有退、有保有压。在坚持“房住不炒”和防范化解金融风险等宏观调控的背景下，房地产贷款出现增速放缓、占比下降的态势。

据市场机构统计，房地产贷款占信贷额度全方位减少。前三季度新增房地产贷款较去年同期减少1.2万亿元。整体看，银行业营收对房地产的依赖度明显降低。

今年发力纾困民营小微企业

受疫情影响，部分民营小微企业遇到下游市场萎靡、订单不断减少的困境，面临现金流短缺。为帮助企业渡过难关，银行业一方面保持民营小微企业贷款高速增长，促进融资“增量”“扩面”，另一方面持续减费让利，推动服务成本“降价”。

今年前10个月，普惠型小微企业贷款新增3.2万亿元，同比增长24.6%，高于各项贷款平均增速9.7个百分点，普惠型小微企业贷款户数较年初增长27.6%；前10个月，民营企业贷款新增5万亿元，新发放民营企业贷款占新发放企业类贷款的比重为53.5%，较年初上升1.8个百分点，新发放民营企业贷款户数同比增长28.2%。

现实中，由于缺乏抵押物，一些民营小微企业很难从银行获取贷款。为此，各方充分利用金融科技，大力发展信用贷款，民营企业信用贷款比重持续上升。截至今年9月末，商业银行民营企业信用贷款余额占比达14.7%，较2018年末上升5.3个百分点。

银保监会统计数据显示，民营小微企业贷款成本持续下降。前10个月，普惠型小微企业贷款年化利率为5.7%，较年初下降0.17个百分点；民营企业贷款年化利率5.32%，较年初下降0.03个百分点。

“为推动民营企业融资成本不断降低，一是要求银行综合考虑资金成本、运营成本、服务模式、担保方式以及实际风险水平等因素科学定价。二是减轻对抵押担保的过度依赖，要求机构坚持审核第一还款来源，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，合理提高信用贷款比重。三是加大减费让利力度，持续规范银行信贷、增信和考核环节收费管理及行为，严肃查处资金空转套利、违规推高企业融资成本等违法违规行为。四是努力降低民营企业贷款周转成本，要求银行机构主动对接企业续贷需求，研发推广循环贷款、年审制贷款等产品，有效满足企业接续融资需求。”王朝弟介绍。

明年多政策为普惠金融备足资金

对于明年，国常会提出了两项工具。12月，国常会议提出，将普惠小微企业贷款延期还本付息支持工具转换为普惠小微贷款支持工具。从2022年起到2023年6月底，人民银行对地方法人银行发放的普惠小微企业和个体工商户贷款，按余额增量的1%提供资金，鼓励增加普惠小微贷款。同时，国常会还提出，从2022年起，将普惠小微信用贷款纳入支农支小再贷款支持计划管理，原来用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度可以滚动使用，必要时可再进一步增加再贷款额度。符合条件的地方法人银行发放普惠小微信用贷款，可向人民银行申请再贷款优惠资金支持。

央行数据显示，2021年三季度末，人民币普惠金融领域贷款余额25.81万亿元，同比增长23.1%。其中，普惠小微贷款余额18.59万亿元，同比增长27.4%。

平安证券研报认为，当前中央高度重视普惠金融和小微企业的发展，银行在支持小微融资方面扮演着重要角色，预计普惠小微金融仍将是银行业未来重要发力点。当前已出台的相关政策将是明年小微金融服务的重点突破方向，这意味着对明年如何持续助力小微企业发展，中央已指出了更明确的解决方案，总体超出市场预期。

招联金融首席研究员董希淼表示，普惠小微贷款支持工具主要突出对增量贷款的支持，将普惠小微信用贷款纳入支农支小再贷款支持计划管理主要是降低投放信用贷款的资金成本，两种方式“量价并举”，契合小微企业实际需求，引导银行持续增加小微企业贷款并提高信用贷款比例。

此外，光大证券金融行业首席分析师王一峰认为，国常会提及的这两项工具，主要效果将为银行投放普惠小微贷款提供一定“贴息”。据测算，地方法人银行营收改善幅度可达1%-2%，这对银行机构发展普惠小微企业贷款具有一定的激励效应。

明年金融技术将成重要推动力

“金融科技，尤其是数字技术可能是未来破解小微企业融资难、融资贵的关键所在。”一位股份制银行业内人士表示，由于小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物，导致银行面临更高风险成本，因此在传统银行风控体系来看，给小微企业贷款并不明智。

上述人士表示，随着金融科技的发展与运用，小微企业的信息更加完善，风险就会变得更加可控，一些优质的、在传统银行风控体系内无法获得贷款的小微企业就会脱颖而出，这可以缓解小微企业“贷款难”的问题；而按照风险定价的原则来看，这些优质的小微企业的贷款成本也会相比以前有所下降，即解决了“贷款贵”的问题。

实际上，今年以来不少银行加大了金融科技业务的布局以服务小微企业。有银行相关负责人表示，该行正在加强金融科技赋能，聚焦小微企业经营的重点环节和关键场景，打造涵盖“供应链类、场景大数据类”的标准化贷款产品体系。近期还有银行对外宣布，搭建平台，将卫星技术应用到金融服务中，通过相关物联网设备，帮助银行了解企业数据，并帮助企业获得金融支持和加快企业数字化转型。而在此前，十余家银行均已开展了卫星技术的相关应用，助力“三农”、助力中小微企业发展。

业内人士认为，金融科技在推动普惠金融发展方面功不可没，在贷款业务中融入金融科技，形成数字普惠金融业务，是中国普惠金融发展的最大亮点。预计未来，金融科技仍将在普惠金融业务上发挥重要的作用。本报综合报道

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