新能源汽车迎专属商业险车险创新产品或成新趋势

备受关注的新能源车险专属条款正式出台。12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称（《条款》），首次承保车外固定辅助设备，为“三电”系统提供保障，同时全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障。

■ 本报记者 吉雪娇

首次承保车外固定辅助设备

根据《条款》，新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。

由于新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，对于这些风险，需要进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级换代。

此次《条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。“这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。”中国保险行业协会指出。

具体来看，《条款》既为“三电”系统，即电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

其中，值得留意的是，《条款》明确，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用（包括行驶、停放、充电及作业）被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

此外，《条款》结合新能源汽车充电过程中的风险，设计了《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。

丰富商车险产品

今年是车险综改落地施行的首年。在分析人士看来，保费下滑、综合成本率上升等现状都显示出车险行业的承压态势，倒逼险企进行转型升级。不过，目前车险已现向好拐点，预计业务质态将步入改善通道，大型险企规模优势被认为有望逐步显现。

其中，受监管鼓励，机动车里程保险（UBI）等创新产品发展亦受到关注。银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》明确提出，丰富商车险产品。支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

据东方证券报告，UBI（Usage-based insurance）是基于使用量进行定价的车险，主要基于行驶里程定价，驾驶习惯定价和管理驾驶行为三种模式，能实现更加个体化的精准定价，具备高频交互、优质客户获取等优势。相较于传统车险定价模型中较多的从车因子，UBI引入了更多与人驾驶行为有关的非常规因子，较好的实现了车险定价“因人而异”。

“目前国内车险行业转型需求迫切，大数据、车联网等技术支持方发展迅速，加上政策的明确导向。”东方证券报告认为，UBI在国内的发展条件已初步具备，但仍然面临低价竞争、隐私问题等风险。预计随着政策的不断完善和改革的逐步深化，国内头部险企将发挥自身科技及规模优势，率先涉足UBI车险领域，加快探索脚步，带动车险行业整体向好发展。

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