采集个人信用信息要取得本人同意 ?央行详解即将实施的《征信业务管理办法》

此前，中国人民银行发布了《征信业务管理办法》，自2022年1月1日起施行。《征信业务管理办法》是《征信业管理条例》的配套制度，与《征信机构管理办法》共同构成征信法治体系的重要组成部分，对依法从严加强征信监管，保障信息主体合法权益和信息安全，促进征信业市场化、法治化和科技化发展具有积极意义。

《征信业务管理办法》严格依照国家法律法规，进一步明确征信全流程业务规则。在保障信息主体合法权益方面，规定信用信息采集的方式和原则，明确信用信息加工处理的客观性和准确性要求，全面落实信息主体的知情、同意、异议和投诉等各项权利。

在保障信用信息合法使用方面，强调信用信息使用的公平性和正当性。征信机构应当依法合规提供信用报告、信用画像、信用评分、信用评级和信用反欺诈等征信服务，应用于服务实体经济的金融等活动。在保障信用信息安全方面，进一步强化完善征信内控制度建设、征信系统安全管理和征信机构人员管理等监管要求。

中国人民银行有关负责人，还就《征信业务管理办法》答记者问。

问:《征信业务管理办法》出台的背景是什么？

答：随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升，人民群众对高质量征信服务也提出了更高的要求。

新时代背景下，已有的法律法规和制度不能完全覆盖征信的新业态、新特征。为更好地贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的需求，切实保障征信市场主体的合法权益和信息安全，人民银行本着实事求是的原则，在充分调研的基础上，广泛征求并吸收各方意见，制定出台了《征信业务管理办法》。

问:《征信业务管理办法》的主要内容是什么？

答：《征信业务管理办法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合规管理为主线，以明确征信业务边界、加强信息主体权益保护为重点。

一是明确信用信息的定义及征信管理的边界。《征信业务管理办法》按照依法采集、为金融等活动提供服务、用于识别判断企业和个人信用状况等三个维度，将符合上述标准的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于这些信息的分析评价信息界定为信用信息。从事个人征信业务应当依法取得个人征信许可，从事企业征信业务和信用评级业务应当依法办理备案。《征信业务管理办法》定义的征信管理范畴不涉及非商业合作的信息服务。比如，国家机关以及法律法规授权的具有管理公共事务职能的组织依职责直接向金融机构提供个人或企业信息的，以及汽车经销商、房产营销中介等市场机构依法代金融机构收集客户信息但并不对客户信息分析处理营利的，不适用本办法。互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，适用本办法。

二是规范征信业务全流程。《征信业务管理办法》对信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信业务的各个环节进行了明确规定。主要包括：信用信息采集应遵循“最小、必要”原则，不得过度采集；采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的；征信机构要对信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行必要的审查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正当的目的，并取得信息主体的明确同意授权，不得滥用等等。

三是强调信用信息安全和依法合规跨境使用。《征信业务管理办法》规定征信机构应当强化信用信息安全管理，明确信息安全负责人、设立专职部门，负责信息安全管理工作；应当加强内部人员信息安全管理，完善信息安全内控制度，防范信息泄露。《征信业务管理办法》允许在保障信息安全前提下，在跨境贸易、投融资等经济金融活动中依法合规使用信用信息。

四是提高征信业务公开透明度。《征信业务管理办法》规定征信机构应客观展示对外提供的信用信息内容，建立评分类产品的评价标准，使评价规则可解释、信息来源可追溯。征信机构应将评分方法、模型、主要维度要素等向人民银行报告，主动向社会公开采集信用信息的类别，信用报告的基本格式和内容，以及异议处理流程等。

问:《征信业务管理办法》是如何落实《个人信息保护法》的？

答：《征信业务管理办法》按照对个人信息依法保护、有限共享的原则，与《个人信息保护法》关于个人信息主体权益的保护规定全面衔接。

一是与《个人信息保护法》在立法理念和基本原则上保持一致。《征信业务管理办法》贯彻《个人信息保护法》“告知-同意”的个人信息处理规则，采集个人信用信息应当采取合法、正当的方式，遵循最小、必要的原则，不得过度采集；从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得危害国家秘密、侵犯个人隐私和商业秘密；使用信用信息，应当基于合法、正当的目的，不得滥用等。

二是强调对个人信息主体同意权的保护。《征信业务管理办法》规定，征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的；信息使用者查询个人信用信息需取得信息主体同意，并按照约定用途使用。

三是注重对个人信息主体知情权的保护。《征信业务管理办法》规定，征信机构提供信用报告等信用信息查询产品服务的，应当客观展示查询的信用信息内容，并对查询的信用信息内容及专业名词进行解释说明；提供画像、评分、评级等评价类产品和服务的，应当建立评价标准，不得将与信息主体信用无关的要素作为评价标准。

四是强调对个人信息主体异议投诉权的保护。《征信业务管理办法》规定，信息主体认为信息存在错误、遗漏的，有权提出异议；认为自身合法权益受到侵害时，有权投诉。征信机构、金融机构应依法依规办理异议事项，人民银行分支机构应依法依规处理投诉。

□中国人民银行

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