“网红”惠民保④“热”是有道理的 但需警惕死亡螺旋

【编者按】

借助“保费便宜、购买门槛低、保额较高”三大特性，商业补充医疗保险惠民保迅速走红，目前正在全国按“一城一策”的思路铺开。不过，惠民保毕竟还是新鲜事物，对消费者来说，值不值得保？对保险公司来说，是不是好生意？对医疗保险行业来说，会产生哪些“鲇鱼效应”？对于未来发展，又将面临哪些挑战？澎湃新闻行业观察与产业调查栏目“痛点”推出《“网红”惠民保》专题，对上述问题一探究竟。

“惠民宝的“热”也是有道理的，它有几个优点，比如说对于医保人群不需要核保，保险金额高，保费又不高，所以很有吸引力。”4月29日，中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险研究所所长魏丽在接受澎湃新闻采访时如此谈及惠民保业务的“火热”。

2020年以来，惠民保业务的发展“一城又一城”，凭借低门槛低保费和高保障的优势收获了不少用户。但是，正是因为低价并且不少地方政府支持医保个人账户支付，一些投保人并没有在意惠民保的保障，仅仅因为价格优势而“闭着眼睛”购买惠民保产品。

魏丽指出，惠民保是通过提高免赔额降低了价格，对于基本医保比较充分的人群来说，是一个很好的补充，但是对于没有基本医保的人或者医保的保障不够充分的人，那么还是需要自己自付一部分医疗费用，那么自付的费用部分还是需要想办法解决的。

招商信诺人寿总经理赖军也向澎湃新闻表示，在购买惠民保产品时需要看清楚它保什么和不保什么，是否符合自己的需求，惠民保产品的赔付往往涉及好几个层次。扩展到对商业健康险领域的影响来看，其实会涉及一个大家都在讨论的话题，但这并不是惠民保的问题，而是要看目前的医保的保障范围是哪些，健康险永远是补充的角色，前者界定清楚了，后者就比较容易去补位。

金融创新产品总是有其新潮、“自带流量”的一面，但产品创新往往又是机遇与风险并存。银保监会也多次强调，支持金融业在风险可控的前提下进行合理创新，同时坚持创新是为实体经济服务，要为实体经济做贡献。

显然，惠民保产品给商业健康保险的发展带来了新的机遇，但同时存在的一些潜在风险点仍然不可忽视。低价却高保障的冲突点、带病投保的争议、商业可持续性存疑……惠民保业务存在的“未知数”也是不少的。

太保寿险政保合作部总经理刘杰向澎湃新闻直言，惠民保业务未来的最大挑战肯定是项目可持续的问题。大家经常会讲国外健康保险发展出现死亡螺旋的问题，在做惠民保前其实也有充分的考虑，如果健康群体的参保人越来越少，非健康人群的参保人持续在积累，赔付率持续走高，从长期来看项目是不可持续的。

项目的可持续性仅是一种笼统的说法，细看则又涵盖了参保率、产品价格涨幅、逆选择风险、赔付率等目前尚无相关数据参照的潜在风险点。

“从公司的角度来说，将会面临的是当保险消费者变得更为聪明的时候，那可能会出现大部分是老弱病残等带病体或者健康险风险大的个体，对于健康体，他很快会发现他根本连免赔额都达不到，过一段时间之后可能就会觉得自己暂时没有必要来买惠民保了，因为这是一年期的产品，他可以等到健康状况感觉不太好的时候再来买，也会有这样的情况发生，这种逆向选择的风险需要提前进行防御，对于这样的保险产品，保险公司一定要在理赔的时候做好服务，避免行业声誉再次受损，并同时失去政府信任。”魏丽告诉澎湃新闻。

泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏认为，惠民保业务未来的挑战可以分为两方面，一个是惠民保项目本身的挑战，另一个是原有业务面临影响的挑战。他指出，参保率不足的项目如何持续、定价不准带来的赔付率过高或过低、惠民保的参与价值如何转化、惠民保长期经营需要的控费和疾病管理能力是否就位。还有很重要的一点是政府参与度的把握，过浅没效果，过深会不会抑制创新空间。

“要说对原有业务的影响，首先是市场竞争方式有变化，营销模式有变化，保司是不是都能快速反应及时调整去把握机会和应对变化；再者，对传统医疗险产品和销售模式会有影响。”李鹏说。

不过，较早见证了沪惠保产品设计全过程的刘杰对惠民保产品颇有信心。他表示，“过去国外的发展中确实有死亡螺旋的实际案例，这也不用讳言，但是从我们自身的发展来看，我觉得我们可以有不同的发展路径。在我们国家，政府指导还是非常关键的，政府的公信力使得大家对这款产品更有信任感。在这个前提下，参保率可能不是逐年走低的，当然这也需要通过时间去检验。”

据刘杰判断，惠民保产品的参保率可能先有一个持续稳定的走高的过程，到一定程度上保持一个相对稳定的状态。“只要这个状态持续，可能我们对未来可持续发展的一些担忧会减少。非常关键的一点是，能否真正让产品可持续，在于客户是否真正的受益以及客户的体验是不是很好，这两点如果把握好的话，我觉得它在未来是有长期生命力的。”

在向澎湃新闻聊起惠民保产品时，慧择奇点研究院首席研究员马潇指出，惠民保本身就是和当地医保体系紧密结合的一种准公共产品，而且一城一策，不存在同质化竞争的问题。而其普惠性质，又要求其不能定价太高、核保又较为宽松。为了平衡风险和保费，与健康管理相结合是一个可以考虑的方向。

作为参与了多地惠民保产品的一家健康服务和风控的供应商，善诊创始人兼CEO吴竑兴向澎湃新闻表示，可以尝试加入更多健康服务，使保险并不仅仅是责任和赔付，而是以保险为窗口的面向客户的健康小生态，为客户在疾病的前中后环节解决多角度的问题。

另一方面，吴竑兴还认为，在运行一段时间后，可以从积累的数据入手，结合风控模型为当地百姓从不同下沉程度、不同价格梯度、不同特定需求人群等角度等，设计出更有凸出特色的，结合当地实际情况的保险责任或附加服务来解决不同角度的问题。

在此前网络互助业务火热的同时，有不少观点认为惠民保对网络互助冲击巨大。魏丽则向澎湃新闻指出，现在不少惠民保产品支持个人医保账户支付，撬动了个人账户的资金，相当于提高了个人账户资金的使用效率。如果可以允许个人账户去参与互助计划，这样的话个人保障就会更加充分。

“国外也有免赔额很高的产品，那么他们就出现了这样的情况，就是保费交纳能力差的人，买了这些高免赔额的商业医疗保险产品之后，又在自己的免赔额范围内去购买了互助保险。”魏丽表示，如果网络互助有牌照的话，各地政府可以可能更会选择网络互助合作，网络互助的成本会更低。(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

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