争议7天贷款冷静期：借款用户“一边倒”支持，业内人士却指借势营销意味浓

记者| 苗艺伟 邹璐徽

继今年2月中原消费金融推出“7天贷款冷静期”之后，这一概念便成为消费信贷行业开年热议的重要话题。

近日，蚂蚁集团旗下消费信贷产品“借呗”也发起了用户对首次贷款7天内可反悔的调查。截至发稿，已经有超过100万人参与了投票，近90%的用户选择支持。

对于几乎呈现一边倒的投票结果，蚂蚁集团回复界面新闻记者表示，借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷，如有进展，会第一时间向大家公布。

“这跟买东西一样，7天可以无理由退换货，给人一个适应期，挺好的”、“可以通过7天尝试体验产品，是不错的选择，也可以避免冲动产生不良后果”。有选择支持的用户如此表示。

而反对用户则表示，“要就不借，借了就不应该反悔；只有必要的时候才借钱，有什么好后悔的？ ”

冷静期并非全新概念

事实上，借款冷静期并非新鲜事。早在2017年，持牌消费金融公司捷信为鼓励理性消费，便开始为客户提供了15天“犹豫期”服务。

捷信规定，自申请之日起，15日内提出且在15日内偿还全部本金，可以享受免费提前还款（不收取任何费用），目前该权益仍然生效。

同时，消费信贷领域也有类似于冷静期的概念，例如，“短期免息期”、“应急备用金”等。

但经界面新闻记者对比发现，从产品规则来看，免息概念背后存在不少附加条件，这些条件包括用户贷款额度、提前还款手续费、以及用户门槛等需求。以目前最为流行的7-15天免息活动而言，在免息的需求下，部分产品会限制贷款额度。在蚂蚁借呗曾推出的10天免息活动中，曾存在3000的贷款额度限制。“备用金”概念下，信贷额度则普遍偏小，约在500元左右。

苏宁金融研究院研究员黄大智认为，“按照中原消金的产品描述，两者的确存在借贷合同是否为消费者单方面终止合同的细微差别。他将贷款冷静期比作商品在线购物的7天无理由退换服务。并表示，目前市面的现金贷产品中所谓7天、15天不等的免息期，仅意味着贷款的前7、15天是不计利息的，在无息期结束之后的借款合同仍然有效，仍然要按照日利率来计算，如果提前还款，借贷机构是有理由收取提前还款的手续费的。但对于贷款冷静期而言，无需利息也无需提前还款手续费的理由在于，消费者可以在7天内单方面终止合同，提前还款并不属于违约行为。

噱头营销还是真实回馈？

中原消费金融推出“7天贷款冷静期”引发不小热度，业内人士对此意见不一。

中原消费金融CEO周文龙对界面新闻记者表示：“免息是一种运营活动，今天送明天可能就没有了；我们的冷静期是一种权利，希望首次借款没有经验的用户能有无成本的反悔权利，不是可以取消的。”

“‘7天无理由还款’说到底，也是一种让利权益，在企业发展进阶的同时，也将真正的实惠给予消费者，反馈用户。”中原消费金融副总经理邵航表示。

小花科技研究院高级研究员苏筱芮却指出，该营销策略并非如某公司所称的“牺牲经济效益”，如果以1万本金，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，如果只借1千元，平台让利非常有限，但对比消金业态中各类机构，包括一些信用卡产品在内动辄三位数的获客单价，消金公司此次的“借势营销”可谓是相当划算。

同样，对于贷款冷静期的实际意义，苏宁金融研究院研究员黄大智认为，一方面，冷静期确实是消费者消费权益的增加，响应监管对于理性消费的倡导，另一方面也是消费金融公司存在品牌宣传推广效应。但“冷静期”的做法实际意义并不高，冲动借款用户可能是存在的，但在用户中占比可能仅有1%~ 2%，甚至更少。

“负责任金融”任重道远

在中原消金掀起“冷静期”之际，3月11日，作为中国最大的消费信贷平台之一，蚂蚁集团发布一份颇为全面的数字金融平台自律准则。

在消费金融领域，蚂蚁集团提出这些准则包括：不得片面强调日息低、免息期、还款优惠等信息，应当同时呈现产品的用户成本、风险信息；平台应遵循“适当性原则”进行额度授信，做负责任的借贷；消费信贷平台应在产品页面显著位置展示服务的提供机构，并对信贷产品信息的全面告知；根据用户信用消费、还款能力等谨慎、克制授信，不对未成年人放贷，不对低偿付能力群体、年轻群体发放超出基本生活所需的额度。

此外，消费信贷平台应当做到充分的理性借贷提示，应在显著位置进行理性借贷、金融反欺诈提醒，并允许用户主动调整额度、关闭服务；平台应重视金融伦理，主动承担起金融教育的责任等。

相较之下，此次，蚂蚁集团在用户准入门槛、授信额度、用户教育方面，加入了多重限制条件，强调对消费者的风险承受能力开展尽职调查，而不是盲目扩张金融服务，同时，蚂蚁集团还强调了不以“免息”、“优惠”等字眼进行片面营销。

今年2月，央行金融消费权益保护局课题组的重要研究文章指出，大型互联网平台亟须树立“负责任金融”的理念，在营销方面，央行已经明确指出，基于数据挖掘下的“精准营销”，容易诱导更多资信脆弱人群掉进超前负债消费的陷阱，应规范金融营销宣传行为，不得做出劝诱低净值人群超前消费、过度消费等存在严重价值观导向问题的金融营销宣传。

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