实地探访银行“开门红”大战：存款利率哪家强？什么产品获力推？

见习记者 | 曾仰琳

年初，各家银行“开门红”大战火热进行中。

据了解，每年的“开门红”活动一般从前一年的12月开始，持续至一季度结束。

近日，界面新闻记者走访北京地区多家银行后发现，受资管新规打破“刚兑”要求的影响，银保产品成为各家银行理财经理力推的“香饽饽”。

此外，相较往年“开门红”各银行存款利率上浮、送礼品、返优惠券等“揽储”措施，今年银行存款利率上浮并不明显，国有大行并未推出利率明显上浮的存款产品，相比之下，部分股份行“揽储”显得更积极，有股份制银行针对新用户推出高利率存款产品。

存款利率哪家强？

“今年‘开门红’我们的存款利率没有上调，”邮储银行某网点工作人员向界面新闻记者介绍，该行1年定期的存款年化利率为1.78%，5年定期存款的年化利率为2.78%。

建设银行北京某网点理财经理则表示，他们银行当前1年定期存款的年利率为2.1%，2年为2.94%，3年为3.85%，但在近期，80万以上的3年定期存款可以申请到年化利率3.9875%。

无独有偶，中国银行在“开门红”期间也在推一款大额存单产品，3年定期，100万起存，年化利率为3.9875%。另外，3年定期5万元以下最高年化利率为3.7125%，5万元以上的为3.85%。

工商银行的1年定期存款年利率为1.8%，3年的定期存款为 3.85%。

农业银行的3年定期存款同样是3.85%。“‘开门红’前，3年定期存款年化利率是3.4375%。”农业银行某网点理财经理介绍。

相比国有大行的存款利率，部分股份行的存款利率上浮相对较明显。

“我们银行存款利率上浮了0.05%，一年期的存款年化利率是1.95%，3年期的是3.9%。”光大银行工作人员告诉界面新闻记者。

恒丰银行则针对新用户推出了“臻享智能存款产品”，期限为3年或5年，存款1万至2万元利率为3.9%，存款2万至10万元利率为3.95%，存款10万至50万元利率为4.05%。另外，还推出一款起存金额为20万元的大额存单产品，期限为3年或5年，利率为4.05%，这款产品最大的亮点是可提前全部支取、“按月付息”、“保本保息”。

但也有一些股份银行并未推出针对“开门红”的存款利率上浮活动，例如招商银行的工作人员介绍，该行3年定期存款利率一直是3.5%，并没有上浮。

银保产品成“香饽饽”

值得一提的是，在今年的“开门红”期间，以“保本保息”、“锁定利率”为卖点的银保产品成了多家银行理财经理首推的“香饽饽”。

“钱如果不存起来也是会花掉的，这个产品就相当于强制储蓄，”多位银行理财经理向界面新闻记者推荐该类产品时表示，“未来利率下行是大势所趋，再过几年甚至可能会出现负利率，这款产品就相当于提前几年锁定收益率，而且利息以复利计算，相当于每年的利息会计入下一年的本金里，利滚利。”

界面新闻记者注意到，在介绍银保产品时，多位银行理财经理都会强调产品“锁定利率”、“保本保息”的特点，在介绍产品收益时，会着重介绍产品的利息是复利计算的。从收益率来看，产品可分为固定收益率和浮动收益率，固定收益率的产品年化收益率约为3.5%；浮动收益的产品，其预期收益率区间多为2.5%至4.7%，其中保底收益率2.5%是写进保险合同里的，但实际的收益率是根据保险公司每个月公布的结算利率来计算。

从保险类型来看，该类银保产品多为年金保险、万能保险、终身寿险等类型，附带有身故或全残的赔偿。缴费方式可分为趸交和期交，即一次性交清全部保费或每年分期交保费，期交多为3年和5年。期交完成后，可以取出，也可以继续放在账户里享受复利。

“该款产品提前支取是不划算的，到期取出也不划算，以5年交的产品为例，一般在第7年的时候回本，第23年的时候现金价值翻一倍。”某国有大行理财经理向界面新闻记者坦言，这类产品比较适合闲置的资金长期投资，时间放得越长收益越高。

一位银行分析师介绍，银保产品本质上是银行代销保险公司产品，银行作为销售渠道，利用其客户信息方面资源可以挣取手续费，提升中间业务收入。

从多家银行合作的保险公司来看，承保的保险公司多为银行直接入股的保险公司，或者一些规模较小的险企，如“安邦保险”被接管后重组的大家保险公司与和谐健康保险公司。

为什么多家银行会力推银保产品？

零售金融专家苏筱芮认为，银保产品销售火热，是银行在靠档计息规则调整、互联网存款趋严的监管大背景下主动调整的结果。

据了解，在资管新规打破“刚兑”的影响下，银行的理财产品不再保本，目前多家国有大行理财产品收益率大都在4%以下，因此保本保息的银保产品成为银行揽储“主角”。

一位股份行银行从业人士告诉界面新闻记者，“对于银行而言，代销保险产品的中间业务收入高，比自营理财赚钱多了，所以各家银行纷纷下指标和任务。”

该从业人士还透露，相较于趸交，理财经理更喜欢推荐期交的银保产品，因为后者实现中间业务收入更高。“一款趸交的银保产品100万元中收就赚3万元，但一款3年期的期交银保产品，每年保费20万元，中收就2万元。”

在走访过程中，界面新闻记者也发现，多数银行推荐的是期交银保产品，有的银行只有期交产品，有的银行在两种类型产品都有的情况下，理财经理会更倾向于推荐按年缴费产品。

送礼揽储悄然进行

在走访多家银行过程中，界面新闻记者发现，多家银行今年“开门红”送礼相对低调，在营业网点并未摆放礼品。不过，当界面新闻记者询问时，银行的工作人员会告知，只有存款达到一定金额才有礼品，存款门槛从20万到50万不等。

然而，也有部分银行将礼品放在营业网点显眼的位置。

界面新闻记者走进某国有大行营业网点，一进门就看到大厅正中间有一个彩色的气球拱门，拱门下的桌子上整整齐齐地摆放着礼品——大米、粮油、床上四件套、锅具、烤箱、电视，在一堆礼品的旁边竖着一张贴满红包的红色展版，上面写着“赢战开门红”。

上述国有大行工作人员告诉界面新闻记者，购买该银行的银保产品才能获得礼品，还能参加“开门红”的红包抽奖。

除了上述国有大行，还有股份行和城商行的营业网点也摆放了大米、食用油、洗衣液等礼品。界面新闻记者还了解到，有些银行的新办信用卡用户可以挑选礼品，还有某股份行购买封闭期满3个月起的理财产品也可获得礼品。

值得一提的是，监管此前曾规定，银行不得通过赠送礼品等方式吸收存款、销售理财产品。

2018年6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

另外，2012年起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》第三十七条规定，商业银行从事理财产品销售活动，不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。

“虽然监管规定不能送礼，但各家银行还是会悄悄地送，这已经是银行业公开的秘密了，像我们行就会避开监控偷偷送。”某股份行工作人员向界面新闻记者透露，当前各家银行拉存款竞争激烈，所以在实际操作中还是会出现违规情况。

该工作人员进一步介绍，银行一般都是按照客户存钱的金额配不同价位的礼物，送的多是生活用品，比如洗衣液、米面油、电子购物卡等。

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