人行拟发布征信新规 或为防止过度借贷和欺诈

近日，中国人民银行公布《征信业务管理办法(征求意见稿)》（以下简称《办法》）。这是继2013年《征信业管理条例》《征信机构管理办法》实施后，征信行业迎来的又一重磅新规。

信用环境已发生急剧变化

互联网企业纳入监管

近日，中国人民银行发布一则关于《征信业务管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知，意见反馈截止时间为2021年2月10日。

据华商报记者了解，《征信业管理条例》颁布实施以来，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，征信新的业态不断涌现，但由于缺乏明确的征信业务规则，导致征信边界不清，信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。

业内人士认为，相比于2013年《征信业务管理条例》，《办法》最大区别在于对互联网线上生态信息的引入，使征信服务从传统的银行信用，延展到广泛的商业信用和与信用相关的更多替代数据领域。

上海正策律师事务所律师董毅智对华商报记者分析，对于征信规定的修订业内早有呼吁，同时，目前国内的信用环境已经发生了急剧变化。时间上来说，当下推出《办法》与目前国内的互联网发展进程、信用信息需求膨胀但管理不到位等关系密切。与此同时，由于新业态缺乏明确的征信业务规则，出现了无授权采集，信息主体权益保护措施不到位等问题。要从根本上解决上述问题，需从法律层面“正本清源”。

董毅智认为，将进一步促使大型互联网公司共享其消费者贷款数据，以防出现过度借贷和欺诈行为。从信用信息的重要性考虑，结合目前监管层对蚂蚁和京东等巨头态度，尤其是贷款业务、理财业务等，这种监管也是大概率事件。

细化信息保护力度

谨防“大数据杀熟”

《办法》所称信用信息，是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。

另外，第四条中“从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得作出有违社会公序良俗的歧视性安排，不得借助优势地位提供排他性服务。”对此，董毅智分析，与目前市场上普遍存在的大数据杀熟相衔接，目前大量存有歧视性行为，不仅在获取方面还包括使用等。

董毅智举例说，比如针对个人征信，企业对个人信用信息的采集存在过度采集、无授权采集、非法采集等多种形式，同时“一次授权、无穷采集、无限使用”。而在信息使用环节，企业在采用大数据、人工智能算法的情况下，有可能出现歧视或者偏差，存在“大数据杀熟”等问题。

因此业内人士预计，国内征信系统规划已经大致完成，在此基础上个人信用、企业信用信息将在谨慎使用的前提下予以共通。而就在近日，《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》下发，因此随着个人不良贷款转让可行性跟上，也将进一步加强信用信息的更新与留存，并与先前提及的个人破产制度相联系，推动最终适用。华商报记者 李王艳

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