以后银行说了算

近日,央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。一时间引发热议,有观点认为,这将利好信用卡强势的银行,也有观点认为将对花呗、消费金融等造成冲击。

利率市场化的重要一步

1999年《银行卡业务管理办法》中规定,“贷记卡透支按月计收复利,透支利率为日利率万分之五”。之后,2017年发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,取消了统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理。规定“透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。当时,央行表示,对信用卡利率设置上限和下限,待时机成熟再全面实施市场定价,有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。

近年来,我国信用卡发卡量不断增长。央行数据显示,截至2020年三季度末,全国银行卡在用发卡数量87.98亿张,其中,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。

这意味着,《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(下称《通知》)落地后,超7亿张信用卡将被取消透支利率上下限区间管理。

央行在《通知》中还表示,发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新,应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式,确保持卡人充分知悉并确认接受。

实际上,放开信用卡透支利率上下限管理对市场来说并不意外。近年来,利率市场化改革逐步推进,借贷利率市场化已是大势所趋。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,虽然普通贷款利率的上下限早已放开,并与LPR挂钩,但信用卡利率市场化仍相对滞后。放开信用卡透支利率上下限管理是利率市场化的重要一步。

信用卡透支利率

大概率向下

记者致电多家银行了解到,目前银行尚未公布信用卡透支的利率新标准,仍按照原来利率规定执行,即如果持卡人在最后还款日期前未能还清信用卡账单,则从消费的第二日开始算起,按照日利率万分之五计息。

信用卡透支利率放开后,是否会引发银行大打价格战?对银行意味着什么?信用卡利率到底会升会降?

此前,信用卡透支利率上限为日息万分之五,年化为18%,下限0.7倍则为年化12.6%,按照当前的市场定价水平,属于相对偏高的水平。在业内专家看来,差异化定价将有利于信用卡市场的进一步发展。

苏宁金融研究院副院长薛洪言对记者表示,随着各类消费贷款产品利率的下调,信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表,取消限制之后,信用卡透支利率大概率是要往下走的。

曾刚认为,对银行而言,价格竞争的空间会增大,银行可针对不同客群,做出更加差异化的定价。对客户而言,有可能得到更好的利率优惠。

市场格局出现新分化

“利率空间打开后,用户空间也打开了,信用卡下可与低息消费贷款竞争,上可与消费金融公司、小贷公司竞争,在银行内部可以一统个人贷款业务了。”薛洪言表示,取消利率限制后,信用卡部门倾向于向下调整利率,会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系,信用卡掌握着用户优势和场景优势,只要利率合理,竞争力将强于消费贷款。

2020年12月23日,蚂蚁集团称,花呗计划调整部分年轻用户的额度,倡导更理性的消费习惯。

“正好‘花呗’‘借呗’下调了部分客户额度。对客户来说,以后讨价还价的空间不会大,但选择会更多。”招联金融首席研究员董希淼称,信用卡利率空间打开后,灵活的定价策略,有助于银行加大信用卡产品创新,增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。

值得注意的是,经济下行压力叠加疫情冲击的影响,对银行信用卡市场也产生了较大冲击。央行数据显示,截至2020年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元,环比增长6.13%,占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

不过,这一政策或加剧信用卡市场格局出现新分化。

薛洪言认为,从行业的角度看,这项政策对于信用卡强势的银行是利好,会促使银行投入更大的资源发展信用卡业务。对于弱势银行,会受到强势银行信用卡业务的冲击。

董希淼强调,市场竞争将更激烈,但不会出现无序竞争现象。放开上下限之后,预计央行仍将通过窗口指导等方式,引导银行保持良好竞争秩序。

本报综合

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