信用卡透支利率取消上下限？

近日，中国人民银行发文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，引起消费者关注。信用卡透支利率“松绑”将对你我生活有何影响？又将给信用卡行业带来哪些变化？

信用卡透支利率全面“松绑”

央行近日发布通知称，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着，从今年开始，信用卡透支利率可由发卡机构与持卡人自主协商确定。

至此，不少常使用信用卡“买买买”的消费者才关注到，信用卡透支利率原来还有上下限。

其实，相关改革早已开始。早年，各家银行信用卡的透支利率还都采用固定利率———日利率万分之五。2016年，央行发布通知，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，这一区间相当于年化利率12.6%至18%。

优质客户或将获得更多优惠

利率下限放开，信用卡的透支利率会大幅下降吗？

业内人士指出，透支利率市场化定价后，银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等进行合理定价，调整透支利率。

“目前，不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是万分之五，一些中小银行有优惠打折，但很少有用足下限的。”招联金融首席研究员董希淼表示，下限放开并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。

在他看来，放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制等方式，引导银行保持良好的竞争秩序，银行也不会打无底线的“价格战”。

值得注意的是，透支利率和分期费用不是一回事。

对此，专家表示，此次调整的是信用卡透支利率，和分期手续费不同，不会对分期还款产生影响。目前信用卡免息还款期大都是五六十天，免息期后持卡人无法全额还款，才会产生利息。分期手续费则是根据分期期数收取固定比率的手续费。

此外，通知还规定，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

持卡人应理性借贷消费

当前，我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛，花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。

央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。银行卡授信总额为18.59万亿元，环比增长3.80%。

业内人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，将有利于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他消费金融机构，尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。

不过，专家提醒，尽管发卡机构将发力拓展客群，针对部分优质客户推出优惠利率，但持卡人应充分分析自身还款能力，理性借贷消费。

（据新华社）

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