银保监会点名批评“土味”“奇葩” 警惕网络平台诱导过度借贷

“一键就能贷款”“手机号就值20万”“贷款秒变高富帅”……近来，一些网络平台上频现“土味”营销广告，网贷等行业更是成了重灾区。这些营销广告利用“土味”“奇葩”广告词吸引流量，套取客户信息，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，带来了严重的金融风险隐患。

对此，银保监会消费者权益保护局于近日发布了风险提示，提醒广大消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

过度借贷存在风险隐患

一边是能快速获取消费金融产品的便利，一边则是悄然积聚的金融风险。近年来，网络平台的消费金融已嵌入客户日常消费场景，形成无感化获客，但同时也带来了一些问题。

“从正面来看，互联网消费金融的客群下沉，有助于提升我国普惠金融发展程度，培育最广大居民群体金融素养和信用意识，激发消费潜力。例如，在县乡区域，农民依靠纯信用消费信贷，可以在耕种季节获得流动性支持，调节消费与生产需求。”中国银行研究院资深研究员王家强说。

然而，一些互联网金融机构在金融领域业务经验有限，过度营销极易引发金融信用错配问题，带来较大风险隐患。对此，王家强表示，从供给方看，我国信用体系仍未充分发展完善，针对个人客户的征信信息仍不够全面，互联网金融机构自身积累的数据亦存在数据造假、模型错误、数据无法反映未来变化趋势等问题，风控水平难以支持其消费信贷的大规模扩张。从需求方看，消费信贷客群包含学生、农户、就业初期的青年等相对弱势群体，这些群体缺乏对金融风险的认知，消费观尚未成熟。一味鼓励增加信贷，超过其自身偿还能力和可承受的消费水平，将导致过度消费、信用违约等社会问题。

多渠道加强规范整治

“首先，应按照持牌经营要求，对互联网机构从事金融业务的实行牌照准入。其次，要按照对同类业务采用同一监管标准的原则，对互联网金融进行监管，消除监管套利。”中国邮政储蓄银行分析师娄飞鹏表示，要加快对网络平台的各类宣传营销进行规范，加大对互联网金融广告审查及执法力度，切实保障消费者知情权。

专家表示，要想进一步治理网络平台诱导过度消费，一方面要规范金融营销宣传行为，在监管部门许可的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面要出台规制互联网金融类广告内容的细则，明确互联网金融广告的制作、发布标准。例如，消费信贷广告应清晰准确展示贷款年利率，不应以“日利率”“日还款”等方式宣传。

消费者要保护好信用名片

除了对平台的规范整治，金融消费者自身也应培养理性消费的习惯。“无论是企业还是个人，信用都是经济身份证，是一张没有期限的名片。对老百姓而言，最重要的还是要维护好个人信用记录。一个良好的信用记录，可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格上还能有优惠。”董希淼说。

天下没有免费的午餐。专家建议，消费者应充分了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

（钱箐旎）

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