腾讯系就位后，香港首批八家虚拟银行全部开业，后续如何突围？

记者 | 曾令俊

香港首轮获批的八家虚拟银行全部正式开业！

12月21日，腾讯旗下的虚拟银行——富融银行正式开业。该行是首家连接微信香港钱包的虚拟银行。目前，富融银行提供港币、人民币和美元的储蓄、定期存款、本地转账和外汇买卖服务，是首间推出外汇买卖的虚拟银行。

富融银行行政总裁岑志豪表示，自试业以来运作畅顺，并获得多方的正面回馈。将会继续善用各个股东的优势，并通过各种开放银行计划，包括开放应用程式介面（API），持续优化产品和服务，提升用户体验。

富融银行是由腾讯控股有限公司、中国工商银行（亚洲）有限公司、香港交易及结算所有限公司、高瓴资本及香港著名商界人士郑志刚合资组建的虚拟银行。不过，并未对外披露具体的股权架构。

富融银行是获批的八家虚拟银行中最晚开业的。2019年3月27日至5月9日，中国香港金融管理局首批先后下发八张虚拟银行牌照。

从股东背景来看，这八家企业金融科技属性明显，腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等巨头纷纷入局。

香港的八家虚拟银行按照正式开业的次序排列分别为：众安银行、天星银行、汇立银行、Livi Bank、Mox、蚂蚁银行、平安壹账通银行以及富融银行。

据界面新闻记者梳理，这八家虚拟银行利用各自股东资源，经营侧重点各不相同。比如，平安壹账通银行主打中小企贷款产品、蚂蚁银行(香港）主打3分钟开户和存款宝、livi Bank主打支付。

从发展态势看，作为首家开业的虚拟银行，众安银行截至6月30日吸收存款超过24亿港元，营业收入1901.6万，亏损1.11亿；livi Bank目前用户数已突破3万；平安壹账通银行最新数据显示，由2020年6月24日试营业起至10月31日，该行推出的贷款产品约20%客户申请贷款时并未有其他的企业贷款支持。

“虚拟银行还是值得期待的。但因为香港是国际金融中心，它的各类金融机构比较成熟，新开设金融机构如何与传统银行进行竞争，而且以新的虚拟形式出现，从金融的信任度看有所欠缺，而且在用户方面没有长尾的优势，所以后续发展还有待观察。”中国市场学会金融学术委员付立春在接受界面新闻记者采访时表示。

平安证券（香港）分析师李永琛认为，虚拟银行可能的定位，要么是找到新的突破点去抢占传统银行的固有市场，例如利用大数据来协助处理借贷业务中的计量风险和快速审批，要么是成为助力其他金融业务发展的工具，例如成为在线支付服务和在线理财服务背后的融资结算平台。

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