时近年底，理财市场调查

一顿操作猛如虎，还是银行更靠谱？眼看年底就要到了，到底该咋操作？记者来到多家银行网点发现，定期存款、大额存单等保本型理财产品是主推产品，部分保险产品亦受宠。基金方面，科技等行业主题基金受到较高关注。

保本产品受关注 规模有限要靠“抢”

某国有行客户经理孟洁(化名)认为，大多数普通居民应当首选定期存款、大额存单及国债等保本产品，以保证收益的稳定性。客户还可拿出10%~20%的资金配置一些激进型理财产品，以提高投资收益。此外，可将10%左右的资金配置保险、信托等产品。

记者近日走访多家银行营业网点后了解到，多家银行近期开始上调三年期大额存单利率，但上调幅度不大，上浮后最高利率可达3.95%，与此前的3.85%相比，仅上调了0.1个百分点。不过，一向在存款利率上最有竞争力的城商行，提供的大额存单利率也最具优势，部分城商行上调后的利率可达4%。记者注意到，1年期或2年期的大额存单要么利率不变，要么暂停发售。因此，3年期的大额存单成为目前最炙手可热的存款产品，但额度有限，需要提前预约。一家国有大行的客户经理表示，“目前利率处于下行趋势，长期锁定收益还是挺合适的。”

在走访过程中，多位理财经理表示，“今年以来，大额存单利率一直下行，预计未来还将会下行，推荐买一些长期限的理财产品，提前锁定收益。”

保险产品也是“宠儿”

某国有行客户经理刘伟(化名)告诉记者，股市波动较大的情形下，客户可将部分资金用于购买可随用随取的开放式理财产品，不超过30%的资金用于投资基金，剩余资金用于长期配置，如保险产品。

“资管新规背景下，银行理财产品不再保本，对于较为保守的投资者来说，保险产品能够锁定利率，不失为一种选择。”刘伟说，年金型保险和终身寿险产品更受推荐。

基金应该如何投

今年股市整体行情较好，但是震荡不可避免。对此，分析人士表示，投资者理财要注意资产均衡配置、分散风险，将资金合理分配在不同风险、不同收益、不同流动性的理财产品之中，各项资产的配置比例要依据自身情况衡量。

“股市太难预料，大趋势是推荐客户购买基金。”某券商资深客户经理刘银平表示，当前资本市场波动较大，建议客户购买公募基金，具备一定风险分散功能。具体来看，刘伟表示，建议客户购买受益于“十四五”规划的行业主题基金，如高科技、制造业等行业主题基金。他对指数型基金短期内持观望态度。

“债券基金当前不太适合入场，投资者购买要谨慎。”刘银平指出，由于债市表现不佳，导致产品净值下跌。

刘银平认为，银行理财持续向净值化转型的大背景下，投资者在购买之前首先要区分预期收益型产品和净值型产品。购买净值型产品之前要了解产品的风险高低，可从产品风险等级、资产配置、历史净值等方面判断。  ■ 东方

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