借贷消费调查 理性与欲望博弈

随着时代的发展，居民生活水平的提高，人们的消费观念不断在发生改变，特别是在借贷平台飙升的当下，许多年轻人都被卷入到“负债人生”的大潮当中。支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，也就是说每10个90后就有近4个在用花呗消费。纵观当下，借贷已然成为了一个社会性问题，数据是可以直观说明一切的。汇丰银行、海尔消费金融、融360的一份统计数据再次炸开了锅，90后年轻一代负债率竟然高达1850%，在消费贷款群体中占比43.48%，以贷养贷的用户比例达到了近三成，90后的人均负债率已经达到了12万。

当前，使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行，这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望，另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。

数据显示，在中国年轻人中，信贷产品的渗透率已经超过八成，而逾期贷款也在不断攀升。超前消费的年轻人长什么样？负债的背后又是什么？消费贷款究竟给年轻人带来怎样的影响？如何正视借贷消费？带着种种问题，记者调查了那些借贷消费的年轻群体，尝试还原真实的情况。  

谁在借钱消费？

在刚刚过去的双十一，90后程俐(化名)在各大电商平台上消费了3000多元，其中，过半的消费以白条、花呗等支付工具来支付。程俐只是90后借贷消费大军中的一员。“能用上信用消费的，我绝不用自己的钱。”程俐说。在一次购物付款过程中，程俐发现，使用花呗支付可以减免一定金额，抱着省点钱的心态，程俐便尝试了一下。此后的每次购物支付，平台都默认为使用花呗支付。“我觉得也没什么不好，就一直用下来了。”每个月账单出来之后，程俐都会及时还清欠款，从不逾期。“这样我既可以手上的现金做理财，又可以利用消费分期满足购物需求，还不会产生欠账，何乐而不为呢？”程俐说。

某高校读大三的刘光(化名)，也是一名消费贷用户，他告诉记者，每当碰到自己想要但又消费不起的东西，他都会使用消费贷分期购买。就在近期，出于学习和工作的需要，刘光用消费贷给自己买了一台笔记本电脑，“电脑要1万多，问家人要钱，他们肯定不愿意给，干脆不开这个口了。”刘光告诉记者，因为不需要一次性付款，所以在每个月还完1000多元的分期费用之外，还能剩余几百元的生活费，而每个月做家教的收入也可以用于还贷。“我在合理控制的范围内提前使用一台电脑，感觉也挺好的。”刘光说。

央行发布的数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，90后几乎占了一半。也正因此，社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议。

理性与欲望博弈

对于借贷消费，不同人有不同的理解，而正是理解上的差异，让他们走上了截然不同的道路。

对程俐来说，频繁使用消费贷的主要动力在于：第一，可以省下手头的现金来做理财；第二，可以积攒平台的信用积分。“当你信用积分高了，就像银行的VIP客户，能享受一些特权。”第三，这些电商平台的应用场景之广泛，也是他们的消费贷产品能够大行其道的重要原因。“我的支付信用高，租共享汽车、单车、充电宝，都不用交押金，住酒店也有折扣。”程俐表示。

但是，消费贷开通方便，对消费者而言初期几乎没有任何成本，想用钱唾手可得，在这巨大的诱惑面前，并非人人都能理性看待。在豆瓣小组中，有一个叫“负债者联盟”的小组上了热搜，这是上万名负债的年轻人聚集地，在这里负债者们讲述自己的负债之痛，打卡记录艰难的上岸之路。 “看着身边的人拥有我也想有，第一次尝试到超前消费的快感就停不下来了。”小于是“负债者联盟”中的一员。他在帖子里写道，借钱之前并没有想太多，只觉得有钱就花，而且自我克制力不强，之前属于债多不愁，吃喝玩乐一样没有落下，但如今债务已经高达近10万元，预计需要花两年时间才能还清。

正视价值拥抱监管

借贷消费在上世纪20年代的美国已经非常普遍，但也受到了社会文化的挑战，直到1927年，美国社会对负债消费才普遍认可。金融市场发展的目的之一，是通过住房抵押贷款、汽车贷款、教育贷款等，来缓解人们因为不同年龄时收入不均匀而导致消费力不平衡的问题。

但有观点认为，借钱用于创办事业、投入生产性活动中的是“生产性借贷”，而用于吃喝玩乐衣食住行则是“消费性借贷”。对此，哥伦比亚大学教授塞利格曼曾在他的著作《分期付款销售的经济学》里提到，这两者之间不存在本质的差别，因为“消费也是生产”，没有什么只进不出的消费。在他看来，表面上，一个人把钱用掉了，没有产出什么，但实际上，人的消费开支也是一种生产投资，是对人力资本的投资，因为如果个人住房舒适、开的车好、穿的正装潇洒，那么他工作会更卖力、更勤奋，能做成的生意和创造的价值就会更多。此外，根据对美国大量个人借贷消费数据的研究分析，负债消费会让消费者变得更加有财务纪律、自律能力更强。

正视消费借贷自身价值的同时，还应该正视消费金融的生态建设。“互联网平台作为支撑借贷消费的工具，需要更加规范、强化风控。”盘古智库高级研究员江瀚认为，互联网平台应更加精准地建立授信模型，比如授信的门槛、额度、期限、还款周期、风险预案等，从而加强整个市场的自律。

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